Как взять кредит под залог недвижимости в Сбербанке?

За последний год Сбербанк существенно снизил процентные ставки по многим кредитным программам. Особенно это касается ипотеки, брать которую сейчас весьма выгодно. Однако в ряде случаев заемщики не могут ее получить. Альтернативным продуктом становится кредит под залог недвижимости в Сбербанке. Такие ссуды имеют ряд особенностей. Стоит их рассмотреть и тем людям, для кого в силу определенных причин обычные потребительские кредиты не подходят.

Суть и особенности

Данная программа кредитования разработана для заемщиков, желающих получить крупную денежную сумму (до 10 млн руб.) на значительный срок (до 20 лет). Отличительная черта такой ссуды – она нецелевая. То есть Сбербанк не будет требовать от клиента детального обоснования цели расходования денежных средств (об этом лишь требуется коротко упомянуть в анкете). В качестве обеспечения по такому кредиту от заемщика требуется залог недвижимого имущества.

Кредит с залогом недвижимости может рассматриваться в следующих ситуациях:

1. Отсутствие первоначального взноса;
2. Если деньги нужны на объект недвижимости, а при ипотеке он не устраивает банк (находится за пределами РФ, нестандартное строение, наличие неузаконенной перепланировки, квартира покупается не у аккредитованного застройщика и др.);
3. Требуется отсутствие обременения на приобретаемую в собственность недвижимость;
4. Необходима крупная денежная сумма на ремонт, строительство, реконструкцию существующей недвижимости;
5. Требуется дорогостоящее лечение или обучение, в том числе и детей;
6. Низкий официальный доход, которого недостаточно для ипотечного кредита;
7. Заемщик планирует вложиться в бизнес;
8. Иные цели, при которых клиент не желает дополнительно отчитываться за расходование денежных средств перед банком.

Имеется ряд требований от Сбербанка к залоговому объекту, который тщательно проверят, прежде чем выдавать заемщику крупную сумму. Перед выдачей ссуды недвижимость клиента переходит в залог банку на весь срок выплаты кредита. На нее накладывается обременение – ипотека в силу закона (почти как и при стандартной ипотеке, только с отличием, что при обычной ипотеке объект является и кредитуемым и закладываемым).

Условия кредитования

Условия по нецелевым кредитам с залогом недвижимого имущества:

• Сумма кредита от 500 тыс. руб. до 10 млн руб.;
• «Потолок» ссуды также ограничен 60% стоимости залога;
• Максимальный срок – 20 лет;
• Первоначальный взнос не требуется;
• Валюта – только рубли;
• Не взимается комиссия за выдачу кредита;
• Обеспечением ссуды служит залог недвижимости. Сбербанк допускает следующие виды объектов:
  • обособленное жилое помещение (квартира, комната в многоквартирном доме, частный жилой дом, таун-хаус, оформленный по документам как квартира);
  • жилая недвижимость вместе с земельным участком, на котором она расположена;
  • отдельный земельный участок;
  • гараж;
  • гараж вместе с земельным участком, на котором он расположен.
• Страхование жизни и здоровья клиента производится в добровольном порядке, но от этого зависит и процентная ставка по кредиту.

Базовая ставка по этой программе кредитования составляет 12% годовых. Она применима для зарплатных клиентов Сбербанка. Для других заемщиков ставка поднимается на 0,5%. Кроме того, при отказе застраховать свою жизнь и здоровье банк прибавит к базовой величине еще 1%.

Выдача кредита осуществляется по месту прописки заемщика или созаемщика либо по месту аккредитации любого из предприятий, где они работают. Заявка клиента рассматривается от 2 до 8 рабочих дней с момента предоставления в финансовое учреждение полного пакета документов. Выдача ссуды происходит единовременно.

Для всех заемщиков применяется аннуитетная схема погашения задолженности, то есть равными суммами (меняется только соотношение процентов и «тела кредита» в самом платеже) в течение всего срока. Допускается частичное или полное досрочное погашение кредита по заявлению клиента в любое время. Минимальный размер досрочно вносимой суммы не ограничен и плата за операцию не взимается.

Требования к залоговой недвижимости

Заемщику следует знать, что не каждый объект недвижимости устроит Сбербанк в качестве залога. Для минимизации своих рисков финансовое учреждение выдвигает к залоговому имуществу ряд требований:

1. Принадлежит владельцу на праве собственности, а если есть доли других хозяев, то с них потребуется письменное согласие;
2. Отсутствие обременений и споров (квартира может быть заложена в другом банке, идет дележка при разводе и другие случаи);
3. Отсутствие прописанных несовершеннолетних детей;
4. Если есть перепланировки, то они должны обязательно быть узаконены;
5. Недвижимость не находится в аварийном состоянии, ей не предстоит капитальный ремонт;
6. Все необходимые коммуникации (водопровод, канализация) должны быть проведены;
7. В обязательном порядке проводится независимая оценка объекта недвижимости.

Ликвидность объекта напрямую влияет на его стоимость, и именно от этой цифры отталкивается банк при определении максимальной «планки» кредита. То есть чем более востребована данная недвижимость на рынке и чем быстрее ее можно продать (в случае невозврата ссуды), тем бОльшую сумму выдадут заемщику.

Требования к заемщикам

Нецелевой кредит в Сбербанке с залогом недвижимости предоставляется заемщикам, которые соответствуют следующим требованиям:

1. Возраст от 21 года;
2. К моменту наступления последнего платежа по кредиту клиенту не должно быть больше 75 лет;
3. Стаж на нынешнем месте работы по найму не менее полугода, а для заемщиков, не являющихся зарплатными клиентами, еще обязательно иметь 1 год официального стажа за последние 5 лет;
4. Если клиент женат или замужем, то его супруг (супруга) обязательно привлекается в качестве созаемщиков и его (ее) доход тоже учитывается при определении максимальной суммы кредита;
5. Заемщик не является одним из следующих лиц:
   • индивидуальным предпринимателем;
   • руководителем, его заместителем, управляющим, главным бухгалтером или другим лицом, имеющим право первой подписи на финансовых документах небольшой компании (до 30 сотрудников);
   • владельцем или совладельцем малого предприятия с долей в бизнесе более 5%;
   • членом фермерского хозяйства.

Последний пункт объясняется тем, что такие клиенты – это потенциальные заемщики, желающие направить денежные средства на развитие бизнеса. Для них существуют отдельные кредитные программы.

Если клиент желает получить кредит под залог недвижимого имущества без подтверждения официальных доходов и трудовой занятости, то планка максимального возраста на дату последнего платежа составляет 65 лет.

Необходимые документы

Для рассмотрения возможности выдачи кредита Сбербанк потребует от клиента предоставить пакет следующих документов:

1. Заявление-анкета заемщика (созаемщика);
2. Паспорт и ксерокопии страниц с фотографией и пропиской, а при временной регистрации – справку из паспортного стола или МФЦ;
3. Справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или другие документы, подтверждающие наличие постоянного дохода. Как получить ипотеку без подтверждения доходов можете узнать из этой статьи;
4. Договоры, справки, копии деклараций – если у заемщика есть дополнительные источники дохода или ежемесячные денежные поступления;

После одобрения заявки от клиента потребуется в течение 3 месяцев предоставить пакет документов по залоговому объекту:

1. Документ, на основании которого собственность перешла к заемщику (договор купли-продажи, дарения, официальное разрешение на строительство и др.);
2. Выписка из ЕГРН;
3. Отчет оценщика по стоимости объекта;
4. Технический паспорт (поэтажный план) с экспликацией помещения;
5. Если объект недвижимости относится к совместному имуществу, то нужно согласие супруга на передачу собственности в залог;
6. Если заемщик единоличный собственник объекта, то от него потребуется письменное заявление, что на момент приобретения такого права он в браке не состоял;
7. Брачный договор (при его наличии);
8. Справка из домоуправления о наличии зарегистрированных лиц;
9. Документы по земельному участку (если он тоже передается в залог).

Перечень необходимых документов в каждом конкретном случае банк может дополнять или изменять.

Пошаговое оформление

Чтобы взять нецелевой займ в Сбербанке с залогом имеющегося жилья, банк обязывает последовательно пройти следующие шаги:

1. Первичная консультация на предмет выдачи ссуды. Рекомендуется прийти в отделение банка, а с собой взять уже имеющиеся документы. Хотя это можно сделать также по телефону или через форму обратной связи на сайте Сбербанка. На этом этапе специалист поможет заемщику трезво оценить возможность получения кредита, назовет примерную сумму ежемесячного платежа при разных сроках.
2. Сбор пакета документов для рассмотрения кредитной заявки и подача их в банк. От заемщика требуется внимательность при предоставлении документов, а также их достоверность, иначе этот этап может затянуться или в кредите будет отказано.
3. Теперь заемщику следует дождаться решения Сбербанка по телефону или смс-сообщению. При положительном ответе клиенту следует прийти в кредитное учреждение и получить полный список необходимых документов по залогу, а также другую важную информацию.
4. После сбора всех запрашиваемых бумаг заемщик должен явиться в банк для оформления кредитного договора, закладной и договора ипотеки на залоговый объект. На этом же этапе оформляется страхование залога.
5. Регистрация ипотеки в Росреестре. С этого момента недвижимость закладывается в банк, то есть на нее накладывается обременение.
6. С документами, в которых регистрационная палата проставила свои отметки, следует совершить последний визит в Сбербанк для получения денежных средств.

Разумеется, после получения кредита не следует забывать и о его погашении в соответствии с графиком платежей.

После полной выплаты кредита для снятия обременения клиент должен обратиться в банк для получения закладной с отметкой о полном исполнении обязательств. При необходимости Сбербанк предоставит и другие бумаги. Далее клиент оплачивает госпошлину, обращается в Росреестр или МФЦ, где оформляют соответствующую запись и выдают на руки «чистые» документы.

Нюансы и советы

Потенциальному заемщику перед взятием кредита следует знать ряд нюансов и полезных советов:

1. Сбербанк довольно требователен к объекту залога. Любые «огрехи» в виде грязного подъезда, отсутствия ремонта в квартире будут снижать оценочную стоимость. А если учесть, что максимум клиент может рассчитывать лишь на 60% от этой цифры, то возможно свои «пожелания» по сумме кредита придется снизить.
2. Ставка 12–15% по кредиту относительно невысокая, однако из-за большого срока переплата может быть значительной. Это следует учитывать и не удивляться итоговым суммам при предварительных расчетах. Вместе с тем не стоит и брать на себя слишком высокий ежемесячный платеж, иначе придется ужимать себя во всем. Специалисты рекомендуют его размер 30–35% от чистого дохода заемщика после выплаты НДФЛ и других обязательств.
3. Если клиент может взять как ипотеку, так и кредит под залог прочей недвижимости на покупку нового жилья, то следует предпочесть первый вариант. Разница в процентах ставках даже на несколько пунктов дает ощутимую экономию, особенно при длительном сроке кредитования. Но если взять ипотеку не представляется возможным, а деньги нужны и есть недвижимость, которую можно заложить, то остается второй вариант.
4. При выборе страховать свою жизнь и здоровье или же согласиться на повышенную процентную ставку заемщику чаще выгоднее первое. Но в любом случае рекомендуется тщательно взвесить оба варианта.
5. Поскольку схема начисления процентов аннуитетная, то досрочные платежи выгоднее вносить в первой половине срока. Значительные суммы «наперед» в начале выплат помогают существенно уменьшить начисляемые проценты и общий размер ежемесячного платежа. На более поздних сроках выплаты задолженности клиент уже больше выплачивает основной долг (его часть в ежемесячном платеже постепенно увеличивается). И досрочные взносы хоть и уменьшат размер начисляемых процентов, но не настолько как если бы заемщик сделал это в начале выплат по кредиту.

В целом можно сказать, что эта программа кредитования от Сбербанка действительно заслуживает внимания и для ряда заемщиков будет наиболее оптимальным вариантом.