Схема получения ипотеки по двум документам

Многие думают, что ипотека без подтверждения дохода невозможна. Однако неспособность подтвердить свой доход не всегда означает его отсутствие. Обратившийся за кредитом человек может иметь неофициальный заработок, «серую» зарплату, теневые источники денежных поступлений. Такие клиенты тоже интересны банкам, и они готовы с ними работать. По какой схеме – сейчас расскажем.

Особенности получения

Сказать, что граждане без справки о доходах – самые желанные клиенты финансовых организаций, тоже нельзя. К ним отнесутся настороженно и с повышенным вниманием. Такие заемщики не смогут рассчитывать на кредиты со льготными условиями. И даже обычные ипотечные предложения могут быть ужесточены в отношении «бездоходных» клиентов. Обычно процентная ставка для них выше на 1,5-3%.

Ипотека без справки о доходах имеет и ряд других недостатков, о которых потенциальному должнику следует помнить:

1. Далеко не каждый банк выдает кредиты на подобных условиях;
2. Первоначальный взнос будет высоким — 30-50% от общей суммы займа;
3. Полностью расплатиться с банком придется в более сокращенный срок, чем предусмотрен для клиентов с официальными справками (во многих банкам максимальный период возврата в данном случае ограничен 20-ю годами);
4. Максимально возможную сумму кредита банкиры тоже сократят;
5. Некоторые банки стремятся навязать клиенту дорогую страховку, требующую изыскания дополнительных денежных сумм.

Солидному перечню минусов такого кредита на жилье противостоит одно, но существенное преимущество – возможность взять ипотеку, не легализуя свои доходы. Во многих случаях оно становится решающим, поэтому при всей невыгодности подобных займов они весьма востребованы клиентами банков.

Иногда официально не работающие граждане (или с недостаточно высоким доходом) стремятся оформить целевой кредит по поддельной справке 2 НДФЛ. Но специалисты-финансисты предупреждают: не стоит рассчитывать, что банк доверительно отнесется к предоставленной бумажке. Информация обязательно будет проверяться, и подлог раскроется. Впрочем, даже выявив его, некоторые банки принимают решение выдать ипотечный кредит обманщику – жадность и недальновидность делают свое дело. Однако в большинстве случаев гражданин с поддельной справкой рискует попасть в «черный список». И тогда уже ни один серьезный банк не согласится стать его кредитором.

Бывает, что финансовые организации, очень мотивированные на новых, платежеспособных клиентов, всю ответственность за предоставленные сведения перекладывают на них же. Ипотека без справки 2 НДФЛ оформляется на основании заполненного банковского бланка, где претендент на займ на свой страх и риск указывает сумму своего дохода, которая ничем документально не подтверждается.

Требования к заемщикам

Взять ипотеку без подтверждения дохода смогут только граждане с положительной кредитной историей. Даже если ее не будет вовсе – этот вариант сыграет не в пользу претендента на ипотечный займ.

Также, определяясь с решением, банк поинтересуется следующими характеристиками клиента без справки 2 НДФЛ:

1. Возрастом;
2. Уровнем образования;
3. Состоянием здоровья (нет ли инвалидности, есть ли ограничения к труду);
4. Семейным статусом;
5. Наличием собственной недвижимости.

Целевой кредит выдадут только российскому гражданину, поэтому наличие внутреннего паспорта обязательно. Кроме того, в нем непременно должен будет стоять штамп с постоянной регистрацией заемщика на территории России.

По возрасту клиент не должен быть младше 21 года и старше 65 лет. Банком будет тщательно проверяться его платежеспособность. В частности, ему нужно будет документально подтвердить, что он обладает суммой, необходимой для перечисления первоначального взноса кредитору. Легче всего это сделать, если нужная сумма лежит на банковском счете – тогда достаточно сделать с него выписку и предъявить ее в ипотечный банк.

Сотрудники банка проверят и платежеспособность поручителя, если он будет привлечен к заключению ипотечного договора.

Документы для банка

Ипотека по двум документам – понятие условное. Все-таки бумаг потребуется больше.

Когда банки зазывают подобными предложениями, то имеется в виду, что понадобится два документа, подтверждающих личность заемщика. Первый из них – это российский паспорт, без него ипотечный кредит не дадут. Вторым чаще всего является СНИЛС, но это могут быть и другие документы:

1. Паспорт для загранпоездок;
2. Удостоверение водителя;
3. Военный билет (для претендентов-мужчин).

Кроме того, непредоставление справки о доходах не означает, что заемщик вообще может их скрыть от банка. Гражданину придется рассказать менеджеру, на какие деньги он существует, и с чего собирается погашать долг. Сотрудник возьмет информацию на заметку, после чего попросит документально подтвердить озвученные источники дохода.

Иногда из объяснений претендента на ипотеку следует, что часть его зарплаты платится в обход налогов, по «серой» схеме. Но доказать это можно только в том случае, если выплаты поступали на счет или на карту. Заемщику надо обратиться в банк-эмитент с просьбой выдать соответствующую выписку. По ней будут видны суммы поступающих платежей, но главное – их регулярность, перечисление денег в определенные числа. Для ипотечного банка это явится неплохим доказательством существования незадекларированного дохода (если задекларированные справкой средства слишком малы). Правда, если зарплата в прямом смысле платится «в конверте», то подтвердить ее не удастся.

Если основным источником дохода является сдача недвижимости в аренду, подтверждающим документом станет договор с арендатором. Однако силу имеет лишь соглашение, зарегистрированное в Росреестре. Также банк попросит владельца недвижимости показать расписки о ежемесячном получении денег.

Когда желание получить кредит возникает у индивидуального предпринимателя, который задекларировал не все свои доходы, ему придется предоставить в банк финансовые и юридические документы о своей деятельности: заключенные договора, счета-фактуры и прочие бумаги.

Ипотека без официального трудоустройства

Банку не так важно, работает официально заемщик или нет. Его волнует только одно: есть ли у него возможность погашать долг. И справки 2 НДФЛ является наиболее простым средством в этом удостовериться.

При отсутствии данного документа, банк захочет максимально защитить себя от риска остаться без выданных денег. Поэтому обратившимся за кредитом гражданам обычно предлагаются займы с дополнительным обеспечением.

Наиболее распространенным способом защиты интересов банка является поручительство. То есть в договоре будет указан человек (при его согласии), который в случае невыполнения должником своих обязательств будет исполнять их вместо него. Банк согласится на поручителя, если у того будет в собственности имущество, сопоставимое  с суммой ипотечного кредита. Однако далеко не каждый, даже близкий человек согласится рисковать собственным рублем и имуществом ради оформления займа стороннему человеку.

Ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости может выдаваться под дополнительный залог. Он налагается на недвижимость, которая уже есть в собственности потенциального заемщика. Узнать, как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости вы можете в этой статье.

Недостатками данного обеспечения являются:

1. Не у всех клиентов банка, обращающихся за ипотекой, уже есть собственные квадратные метры;
2. Совсем не любая недвижимость подойдет в качестве залога (в частности, банк не заинтересует аварийное жилье, квартира, где прописаны несовершеннолетние дети и иные проблемные объекты).

Вместо поручителя у клиента банка может быть созаемщик – солидарный должник. То есть кредит берут двое, и кредитор вправе взыскать полный долг с любого из этих лиц. А уже потом они будут разбираться между собой в порядке регресса.

У нас вы можете рассчитать ипотеку онлайн на специальном калькуляторе, посмотреть размер платежа по будущей ипотеке и переплату.

Как повысить шансы на одобрение?

Претенденту на ипотечный займ без подтверждения официального дохода необходимо убедить банк в своей платежеспособности и добросовестности. Ему потребуется имидж серьезного, ответственного и обеспеченного клиента. Шансы на одобрение возрастут, если в его собственности находится недвижимость или дорогое движимое имущество, которым при неблагоприятном стечении обстоятельств можно будет покрыть долг.

О безупречной репутации следует побеспокоиться заранее. Без доверия к клиенту банк не станет рисковать деньгами. Для создания положительного образа рекомендуется, перед подачей заявки на внушительный займ, взять и своевременно погасить несколько более мелких кредитов. Причем брать их лучше в том же банке, где в дальнейшем будет оформляться ипотека без справки о доходах.

Хорошим «барометром» может стать кредитная карта, открытая в ипотечном банке. Если лимит средств, которым разрешено воспользоваться, начнет расти, значит, финансисты считают обладателя кредитки ценным, надежным и лояльным клиентом.

Для заемщика без справки важно найти убедительные аргументы в пользу высокого уровня своего благосостояния. Одним из таких доказательств будет совершение значительной покупки в последние 1-5 лет – дачи, машины, другой квартиры, элитных ювелирных изделий, предметов искусства и т.д. В банке надо предъявить платежные поручения, договоры, чеки и иные документы, подтверждающие приобретение дорогих вещей.

Банки

Изначально получить ипотечный кредит без справки 2 НДФЛ было невозможно. Но жесткая конкуренция и реалии жизни подтолкнули банки к более лояльному отношению к клиентам, не имеющим официального заработка. Сегодня многие банки идут навстречу таким заемщикам, и среди них довольно много топовых финансовых организаций.

Ипотека без справки о зарплате в Сбербанке выдается по базовой ставке 10,5% годовых (10,4% — при удаленном оформлении сделки). Такой процент предусмотрен в отношении ипотеки для покупки новостройки или квартиры на вторичном рынке. А если доходы документально подтверждаются, то ставка применяется другая – 9,5% и 9,4% соответственно.

В Россельхозбанке ипотеку по 2-м документам можно получить:

1. На квартиру (новую или вторичную – не уточняется);
2. На первичный недвижимый объект, возводимый при участии банка;
3. На покупку дома с участком.

Во всех этих случаях кредит будет выдан по паспорту и дополнительному документу: заграничному паспорту, водительскому удостоверению или удостоверению сотрудника органов федеральной власти. Предельно возможная сумма кредита – 8 000 000 рублей. Процентные ставки в зависимости от вида недвижимости составляют 9,75-12,5%.