Ипотека или потребительский кредит на покупку жилья: почему ипотека выгоднее?
В России собственное жилье всегда было востребованным. В отличие от европейских стран, жители РФ предпочитают владеть недвижимостью, а не арендовать ее. Несмотря на преимущества ипотеки, многие выбирают альтернативу — потребительский кредит. Рассмотрим, что лучше — ипотека или потребительский кредит, разберем 8 отличий между ними, и расскажем, почему брать ипотеку все-таки выгоднее, чем обычный кредит.
Содержание:
8 отличий ипотеки от потребительского кредита
Для тех, кто хочет оформить займ на покупку жилья, важно рассмотреть все доступные варианты. Для каждого случая подходят разные виды кредитования. При оформлении сделки следует учитывать совокупную выгоду. Для кого-то это отсутствие сложностей в получении средств, а для кого-то — экономия на переплате по процентам.
1. Цель
Назначение средств, выданных по ипотеке очевидно — на покупку жилья. На другие операции потратить деньги невозможно. Российские банки дополнительно разделяют программы кредитования по видам недвижимости: частный дом, новостройка или вторичный рынок.
Относительно потребительского займа ограничений по цели трат нет. Банк не запрашивает информацию о том, на что будут направлены деньги. Потому потратить их можно и на покупку жилья, и на ремонт, и на мебель.
2. Процентная ставка
Ипотечные программы в России обладают более низкими процентными ставками.
На 2024 год действуют следующие ставки по ипотеке:
| Банк | Ставка, % годовых |
|---|---|
| Открытие | 7,95 |
| Альфа-банк | 8,09 |
| Сбербанк | 8,80 |
| Росбанк | 6,99 |
По потребительским кредитам ставки отличаются так:
| Банк | Ставка, % годовых |
|---|---|
| Газпромбанк | 9,50 |
| Тинькофф | 12,00 |
| Восточный | 11,50 |
| Райффайзен | 12,99 |
3. Сумма
Относительно размера кредита также есть определенные особенности. В основной массе потребительские ссуды рассчитаны на небольшие траты.
Так, представленные в российских банках программы предлагают следующие суммы:
- Газпромбанк — до 3 миллионов.
- Тинькофф — 2 миллиона.
- Альфа-банк — 5 миллионов.
- Росбанк — 3 миллиона.
По ипотечным направлениям объем займа намного больше:
- ФК Открытие — до 30 миллионов.
- ВТБ — 60 миллионов.
- ЮниКредит — 12 миллионов.
- Россельхозбанк — 12 миллионов.
4. Сроки
Главная особенность ипотеки — длительность. Она превышает сроки по потребительским кредитам. Это позволяет разбить крупную сумму на 10-20-30 лет так, что от этого не страдает семейный бюджет. Срок обычного кредита не превышает 7 лет.
В ведущих банках Российской Федерации действуют следующие сроки по ипотеке:
| Банк | Потреб. кредит, лет | Ипотека, лет |
|---|---|---|
| ФК Открытие | 5 | 30 |
| Россельхозбанк | 3 | 30 |
| Газпромбанк | 7 | 30 |
| Альфа-банк | 5 | 25 |
5. Первоначальный взнос
В случае с потребительскими кредитами первого взноса нет. Клиент получает сразу всю сумму и никаких дополнительных обеспечений не нужно.
Если оформляется ипотека, то 1 взнос нужен всегда. Существуют исключения по социальным программам покупки жилья. Тогда банки убирают этот пункт из перечня требований.
На стандартных условиях выдача ипотеки осуществляется с первым взносом:
- Альфа-банк — от 10%.
- Возрождение — от 15%.
- СМП Банк — от 20%.
- Московский Кредитный Банк — не менее 20%.
6. Залог
Залог требуется в качестве обеспечения долговых обязательств. По потребительским кредитам такая мера не применяется. Поскольку ипотека — более крупный займ, то здесь нужна дополнительная защита. И банки требуют оставить жилье в залог.
7. Пакет документов
Для оформления ипотеки нужно собрать большой пакет документов.
В основной список входят:
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Подтверждение дохода. Основной вариант — справка по форме 2-НДФЛ. Разрешается и заполнение бланка по форме банка. При наличии пенсионных выплат документ оформляется в соответствующем органе власти — пенсионном или социальном фонде.
- Чтобы доказать наличие стажа, представляют заверенную копию трудовой книжки.
Также банк выдает анкету, которую нужно заполнить и приложить к пакету документов.
По объекту недвижимости собирают следующие документы:
- Свидетельство о праве собственности (если есть).
- Техническая документация.
- Оценочный отчет — обычно назначается эксперт банка.
- Паспорт продавца.
- Выписка из ЕГРН — чтобы проверить, есть ли обременение на объекте.
Обязательно представляют дополнительные документы (при наличии):
- Военный билет — для мужчин, которые не достигли 27 лет.
- Водительское удостоверение — вне зависимости от категории.
- Свидетельства о получении образования — о завершении школы, колледжа, университета.
- Свидетельство о браке или о его расторжении. Если заключался брачный контракт, его тоже прикладывают.
- Свидетельство о рождении детей.
Если говорить о потребительском займе, то набор бумаг будет намного меньше. Иногда достаточно паспорта и справки о доходах.
8. Дополнительные расходы
При оформлении любого кредита есть дополнительные расходы. Они связаны с комиссионными взысканиями. Иногда банки предлагают безкомиссионные программы.
В случае с ипотекой добавляется несколько обязательных платежей:
- Оценка недвижимости — от 2 тысяч рублей.
- Страхование приобретаемой недвижимости, здоровья и жизни заемщика.
- Государственная пошлина — от 1 до 2 тысяч рублей.
При покупке жилья на вторичном рынке, понадобится аренда ячейки в банке — для безопасности сделки. Стоимость услуги зависит от конкретного банка.
Преимущества и недостатки ипотечного кредита
Оформление ипотеки — один из наиболее популярных методов покупки жилья в России. У него есть как положительные, так и отрицательные стороны.
- Низкая процентная ставка.
- Длительный срок — до 30 лет.
- Досрочное погашение разрешено большинством банков без штрафов и комиссий.
- Дают большую сумму, чем в потребкредите.
- Сложность оформления сделки. Нужно собирать большой пакет документов, иметь хороший доход и постоянное место работы.
- Первый взнос. Его предоставляют в момент заключения сделки. Обычно банки просят от 10 до 20 процентов от стоимости жилья. Для покупки частного дома, дачи требуется внести от 40%. Это внушительная сумма, которая не всегда есть у заемщика.
- Риск потерять жилье. При оформлении ипотеки обязателен залог приобретаемой недвижимости. В случае длительных просрочек банк конфискует имущество. Иногда банк требует предоставить в залог дополнительную недвижимость. При невыполнении условий договора есть риск потерять оба обеспечения.
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Потребительский кредит в некоторых случаях действительно может быть выгодной заменой ипотечного займа. Особенности меняются в зависимости от финансового учреждения, выдающего потребкредит.
- Легкое оформление. Сравнивая ипотеку и потребительский кредит, можно отметить, что для последнего потребуется гораздо меньше документов. Часто нужен только паспорт и справка о доходах. При крупных суммах необходимо привлекать поручителя, но им может быть любой гражданин, имеющий нормальный доход. Кроме того, потребкредит выдается гораздо быстрее: часто от момента подачи заявки до перечисления средств проходит 2-3 дня.
- Не теряется жилье. В ипотечных кредитах обеспечением является приобретаемое жилье. Если клиент долго не платит по займу, банк вправе отобрать имущество и реализовать его в счет погашения долга. При этом уже выплаченные суммы не возвращаются. Потребительский кредит, если он выдан не под залог, таких рисков не имеет. Кредитор может начислить пеню и обратиться в суд за взысканием денег, но потерять квартиру в этом случае сложно.
- Нет целевых ограничений. Ипотечные средства перечисляются напрямую продавцу жилой площади и сам клиент не получает ничего. В случае с потребкредитом можно использовать его на любые нужды: часть денег направить на покупку квартиры, а оставшиеся средства пустить на ремонт.
- Высокий процент. В связи с тем, что ипотека — целевой кредит и гарантирован жильем, по нему устанавливается демократичная ставка. В случае с потребкредитом отследить его расходование нельзя, а большинство заемщиков не предоставляет залог. Это усложняет взыскание денег в случае просрочек.
- Малый срок. Кредит выдают на небольшой срок, не превышающий 7-ми лет. Если сумма крупная, а срок кредита небольшой — ежемесячные платежи будут очень высокими.
- Небольшой размер. Учитывая нецелевое расходование займа и отсутствие надежных гарантий его возврата, банк не одобрит крупный кредит. Это значит, что его лучше выбирать для обустройства купленного жилья и дополнительных нужд. Поэтому с помощью потребительского займа купить квартиру маловероятно.
Случаи, в которых лучше взять потребительский кредит
Большинство кредитов на покупку жилья выдается в виде ипотеки. Это логично, поскольку именно этот вариант направлен на покупку жилья. Но иногда более выгоден потребительский кредит.
Выгодно брать недвижимость через потребкредит и в случае с нежилыми помещениями. Например, когда приобретается помещение под бизнес. Тогда ипотеку не одобрят и откажут в ссуде. А потребительский кредит одобрят, и проценты по нему будут невысокие.
Случаи, в которых лучше взять ипотеку
Если жилье приобретается для всей семьи, стоит рассматривать именно ипотеку. Благодаря долгому сроку она позволяет разделить крупные суммы платежей на меньшие. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту становится посильным для семейного бюджета.
Сравниваем обычный кредит с ипотекой и выбираем, что выгоднее
Чтобы просчитать выгоду каждого вида кредитования, рассмотрим их подробно на примере займа в 2 000 000 рублей. Оба кредита выданы на условиях Сбербанка. Первый взнос 10%. Ипотечный кредит выдан под 8,5%.
При сроке выплаты 10 лет условия составят:
- Размер ежемесячного погашения — 22,3 тыс. рублей.
- Выплат в целом — 2 миллиона 678 тыс. рублей.
- Размер переплаты — 878 091 рублей.
В случае с потребительским кредитованием, которое в среднем оформляют под 13,9% и сроке его возврата в 10 лет, ежемесячный платеж составит 30,9 тыс. рублей. В сумме клиент выплатит 3 миллиона 711 тысяч рублей, и общая переплата составит 1,71 млн. руб.
Онлайн калькулятор
Чтобы наглядно увидеть переплату по ипотеке, используйте наш ипотечный калькулятор. Также на нем можно рассчитать простой кредит и сравнить его с ипотекой. Введите сумму, процентную ставку, срок, первый взнос (если не нужен, поставьте 1), и калькулятор рассчитает размер ежемесячных платежей и покажет переплату по кредитам.
Калькулятор ипотеки
Выводы
Для каждой из ситуаций существует свой вариант ссуды. Заемщик должен отталкиваться от выгоды, которую он получит при оформлении сделки. При нехватке небольшой суммы лучше обратиться к потребительскому кредитованию. Ипотека позволяет медленно, но комфортно погашать долг за приобретенное жилье.
Загрузка...
