Что нужно для получения ипотеки: пошаговая схема и документы

Ипотечный кредит – обременение, под тяжестью которого заемщику предстоит жить десятилетия. Однако для многих граждан это единственный шанс обзавестись собственной жилплощадью. Высокая инфляция обесценивает многолетние накопления, а банки готовы выдать необходимую сумму уже сейчас.

Чтобы не пополнить ряды тех, кому категорически отказывают в займе в 2018 году, необходимо четко представлять, что нужно чтобы взять ипотеку. Серьезная подготовка к этому шагу станет залогом для успешного взаимодействия с банком.

Первые шаги

Что нужно для получения ипотеки

Перед взятием ипотеки, необходимо:

  1. Определиться с недвижимостью, которая будет приобретаться на полученную ссуду (найти подходящий вариант);
  2. Выбрать банк с наиболее выгодным ипотечным предложением.

Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться в банковском залоге, кредитор внимательно отнесется к ее качеству. Он не выдаст займ на дом или квартиру, которые при неблагоприятном развитии событий (невозможности вернуть долг) будет сложно продать.

Банк не станет кредитовать приобретателей:

  • Аварийного или ветхого жилья;
  • Квартиры с незаконной перепланировкой;
  • Домов «без удобств»;
  • Жилого помещения с возможной криминальной историей (например, вызывают подозрение объекты недвижимости, которые за короткий период несколько раз сменили собственника).

Выбирая банк, надо обращать внимание не только на более низкие кредитные ставки, но и на условия выдачи займа – насколько заемщик им соответствует.

Но первое, что нужно для оформления ипотеки – это реально оценить свои материальные возможности по погашению долга. Кредит может стать непосильной кабалой, вытягивающей из заемщика все зарабатываемые средства.

Кроме того, выплачивать тело долга с процентами придется долгие годы, в течение которых может произойти всякое: болезнь, пожар, сокращение, ликвидация предприятия. В частности, человек должен быть уверен, что в случае потери работы уровень его квалификации позволит быстро найти нового работодателя.

Потенциальному клиенту следует также знать, какие обстоятельства могут стать основанием для отказа банка в ссуде.

К ним, в частности, относятся:

  1. Судимость заемщика;
  2. Недееспособность или психическое заболевание;
  3. Работа у индивидуального предпринимателя (ИП считается ненадежным статусом работодателя);
  4. Отказ в кредите другими банками;
  5. Подозрение, что ссуда берется не на жилье, а на другие цели, и т.д.

Нередко финансовое учреждение отказывает в ипотечном займе ничем не обосновывая свое решение. Тогда несостоявшемуся должнику остается только гадать, чем он вызвал недоверие банка.

А вы в курсе, что Сбербанк уже дважды снижал ставки по ипотечным кредитам за 2017 год? Читайте нашу статью о последних изменениях условий ипотеки в Сбербанке и снижении ставок.

Перечень документов

Каждый кредитор настаивает на своем пакете документов. Особенно тщательно проверяется платежеспособность клиента, поэтому ему придется представить банку много финансовых справок и выписок, которые нужны для получения ипотеки в любом банке.

Основной пакет документов выглядит так:

  1. Его гражданский паспорт;
  2. Дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика: СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя и т.д.;
  3. Военный билет (если заявитель – мужчина призывного возраста);
  4. Скопированный трудовой договор;
  5. Заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  6. 2-НДФЛ (справка о доходах и уплаченных с них налогах);
  7. 3-НДФЛ (налоговая декларация) – нужна, если у клиента был доход помимо зарплаты;
  8. Договоры с финансовыми учреждениями об открытии депозитных счетов, если таковые есть;
  9. Выписки с банковских счетов, информация о его реквизитах;
  10. Свидетельства (копии), подтверждающие право владения дорогостоящими объектами.

Иногда вас попросят принести дополнительные документы:

  1. Форму-9 – сообщает, с кем прописан заемщик;
  2. Справку из Пенсионного фонда – о величине пенсии;
  3. Копии российских паспортов граждан, проживающих совместно с заявителем;
  4. Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического;
  5. Бумаги, подтверждающие положительную кредитную историю гражданина;
  6. Составленную работодателем характеристику.

Сведения, указанные в предоставленных заемщиком личных документах, банк будет проверять. Обнаружив, что они недостоверны или подложны, он сочтет их подателя лицом неблагонадежным и в ссуде откажет.

Если за ипотекой обратится индивидуальный предприниматель, то кредитное учреждение заинтересует успешность его бизнеса. В частности, его попросят показать налоговую отчетность за 1 год (если бизнесмен работает на «упрощенке»), или за 2 года (если применяется ЕНВД).

Также ИП предоставляет:

  1. Сведения (выписка) из ЕГРИП;
  2. Свой ОГРН и ИНН;
  3. Копию выданной ему лицензии (если его деятельность незаконна без этого документа;
  4. Декларацию по НДФЛ, если применяется общий режим ведения бизнеса).

Что нужно для ипотеки по специальным программам, зависит от их содержания. Например, если займ полностью или частично будет покрываться за счет материнского капитала, то получатель ссуды должен включить в комплект документов сертификат на выдачу данной выплаты.

Когда кредит выдается по программе «Молодая семья», следует предъявить документ о заключении брака. Если оформляется военная ипотека, заемщику понадобится свидетельство участника НИС (накопительно-ипотечной системы).

Периодически можно видеть рекламу, где банки обещают выдать целевой займ по 2-м документам. В объявлениях говорится, что нужно предъявить только российский паспорт и второй документ по выбору клиента. Однако не стоит обольщаться. Оформить займ по такой упрощенной схеме обычно разрешают не всем желающим, а лишь держателям «зарплатных» карт. В этом случае банк хорошо осведомлен о финансовом положении заемщика и надежности его работодателя.

Если вы хотите получить ипотеку в Сбербанке, то можете почитать нашу подробную статью о том, какие документы потребуются для оформления ипотеки в этом финансовом учреждении по ссылке https://ipotekunado.ru/dokumenty-dlya-ipoteki-v-sberbanke.

Документы на недвижимость

Поданные документы должны характеризовать не только потенциального должника, но и недвижимость, которую он собирается приобрести на средства целевого займа. Для банка следует подготовить:

  1. Инвестиционный договор с застройщиком (обычно это ДДУ) – если квартира покупается в новостройке;
  2. Документ, подтверждающий право продавца отчуждать объект недвижимости – если он приобретается на рынке вторичного жилья (свидетельство собственника или наследника, договор купли-продажи и т.д.);
  3. Паспортные данные продавца;
  4. Форму-9 на покупаемый объект – надо подтвердить, что на данной жилплощади никто не зарегистрирован;
  5. Ксерокопия кадастрового паспорта с характеристиками приобретаемой жилплощади или официальный документ от застройщика с указанием технических параметров жилплощади.

Это не окончательный список необходимых бумаг. Банк вправе его расширить. Например, если продается недвижимость, где проживал несовершеннолетний, то он попросит принести разрешение на сделку, оформленное попечительскими органами.

Оформление по шагам

Чтобы взять в банке ипотечный кредит, надо действовать поэтапно. После того, как покупатель определился, что он собирается покупать и какой банк ему подходит, ему следует совершить несколько шагов к своей цели.

  1. Подать заявку в банк. Она заполняется на специальном бланке финансовой организации. К заявлению прикладывается комплект требуемых документов. Обычно банк дает ответ в течение нескольких дней.
  2. Заключить договор с предварительный договор с продавцом жилья, если заявка была одобрена. В нем оговаривается срок, в течение которого покупатель обязуется внести деньги.
  3. Застраховать приобретаемую квартиру от таких рисков, как повреждение и утрата недвижимого объекта. Это не просто прихоть кредитора, а требование закона об ипотеке. Правда, иногда банки не ограничиваются только этой страховкой, настаивая на том, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье. Данное условие не основано на законе, и выполнять его гражданин не обязан.
  4. Заключить с банком договор целевого займа. Следует внимательно прочитать его содержание, обращая внимание на комиссии и штрафные санкции. Также надо обратить внимание, вправе ли банк в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту.
  5. Подписать закладную. Документ остается в банковской организации, позволяя ей продать право требования долга другому лицу.
  6. Оформить квартиру в собственность с залоговым обременением. Для этого документы на квартиру, договоры займа и купли-продажи передаются в Росреестр. Ведомство регистрирует сделку, и выдает заемщику его экземпляры соглашений с продавцом. Но регистратором делается пометка – квартира (дом) находится под залогом. Собственник избавится от этого обременения лишь после того, как полностью рассчитается с банком.

Требования к заемщику

Оценивая потенциального заемщика, банк будет придирчив. Риск невозврата одолженной гражданину суммы ему захочется свести к минимуму. Строгие требования могут быть установлены к различным характеристикам клиента, в частности, к его трудовому стажу.

Гражданин, нуждающийся в кредите, должен иметь официальное место работы (и желательно – не у ИП). Для банка важен факт, что у получателя кредита есть постоянный источник дохода. При этом желательно, чтобы его стаж составлял не менее 3-х лет, из которых последние полгода он трудился на одном месте. В каждом банке критерии могут не намного различаться, поэтому перед обращением за ипотекой нужно уточнять, сколько нужно отработать, чтобы пройти этот критерий оценки.

Кроме ограничений по стажу, большинство банков обращает внимание на следующие критерии должника:

  • Возраст. Деньги не доверят гражданам младше 21 года. В то же время слишком пожилых россиян банки также не хотят видеть среди ипотечных заемщиков – обычно верхняя возрастная планка не превышает 60-65 лет.
  • Образование. Предпочтение отдается заявителям, окончившим высшие учебные заведения.
  • Семейный статус. Охотнее кредитуются замужние и женатые граждане. Но только в том случае, если их супруги тоже работают.
  • Уровень доходов. Банки не ожидают, что за ипотекой к ним придут олигархи. Однако если ежемесячные доходы человека будут сравнимы с суммой регулярных платежей в счет погашения долга, и тем более ниже их, кредит на квартиру он не получит. По негласному правилу минимальный доход заемщика должен быть в 2 раза больше величины платежа.
  • Кредитная история. Отсутствие просрочек по взятым ранее кредитам – это один из главных факторов одобрения ипотеки. Положительная история значительно повышает шансы гражданина на жилищный займ. Если в прошлом платежи были просрочены по уважительным причинам, то их следует документально подтвердить. Например, когда этому помешала болезнь, кредитору можно предъявить медицинскую справку или выписку из стационара. Если кредитная история была испорчена то это не означает, что во всех банках вас ждет отказ в выдаче ипотечного кредита, в этой статье описаны способы получения ипотеки с плохой КИ, перечислены банки, которые дают ипотеку с испорченой КИ, а также даны полезные советы по исправлению кредитной истории.
Что нужно для получения ипотеки: пошаговая схема и документы

Добавить комментарий