Как выгодно взять и погасить ипотеку

Для многих россиян взять ипотечный кредит — единственная возможность переехать на собственную жилплощадь. Это факт, но, несмотря на то, что факты – упрямая вещь, рынок ипотечного кредитования развивается медленно.

Ипотека

Например, хотя за последние годы количество семей, приобретших жилье в кредит, увеличилось почти в десять раз, но по сравнению с развитыми странами Запада этот вид кредитования по-прежнему занимает весьма незначительную статью на рынке банковских услуг. Даже в Москве число обратившихся за ипотекой составляет менее 1%.

Это связано не только с тем, что потенциальных клиентов настораживает столь длительный срок кредитования, но и с высоким риском для банка, выдающего заем. Экономическая ситуация меняется довольно часто и велика возможность, что заемщик может прервать или прекратить выплату по займу. Особенно это видно сейчас, когда у многих заемщиков возникли серьезные проблемы с ипотекой, взятой в валюте.

Программы и условия

Можно упомянуть несколько основных программ ипотечного кредитования:

  • предоставление займов на приобретение вторичного жилья;
  • инвестиции в покупку жилых метров в строящемся доме;
  • целевой кредит, направленный на улучшение жилищных условий.

Этот вариант, еще называют «полуипотекой», поскольку программа предполагает реализацию уже имеющегося жилья с получением кредита равного разнице между его стоимостью и ценой новой, более дорогостоящей квартиры.

Часто, в случае покупки квартиры с доплатой, клиент банка предпочитает взять простой потребительский кредит. Это дает ему возможность сразу стать собственником жилья, в то время как до выплаты ипотеки квадратные метры остаются в залоге у банка-кредитора. В этом случае у приобретателя не будет сложностей с реализацией нового приобретения, если обстоятельства этого потребуют.

Значительно меньшей популярностью пользуются ипотечные кредиты на покупку недвижимости за городом, что связано с большим первоначальным взносом и более высокой ставкой по кредиту.

Как правило, банки требуют и заключения договоров страхования, поскольку до погашения кредита жилье находится в их собственности.

Важно очень внимательно просмотреть условия кредитного договора. В случае если банк предлагает этот кредит на более выгодных в отличие от остальных условиях. Вполне вероятно, что стоимость услуг и комиссий самого банка окажется гораздо более высокой. При кредите «без справок и поручителей» первоначальный взнос может достигнуть 50% от суммы сделки.

Снижение ставок и выплаты

Сейчас ставки на кредиты по ипотеке понижаются (благодаря снижению ставок рефинансирования, активному участию государства и ОАО «АИЖК»), но при этом условия займов становятся жестче. В условиях кризиса растут риски, поэтому банки значительно строже стали подходить к проверке финансовой состоятельности будущего клиента. Сложнее стало приобрести жилье в строящихся домах, а первоначальный взнос стал не менее 30%.

Поэтому многие возможные потребители такого кредита откладывают сделку в ожидании «лучших времен». Но падение цен на жилье, наблюдавшееся некоторое время, судя по всему, прекратилось. И покупатели, осознав, что «лучше и дешевле» не будет, возвращаются на рынок. Если ставки по ипотечному кредитованию снизятся, то можно ожидать существенного оживления в этой части кредитного рынка.

Заемщик также должен учитывать, что страхуются не его риски, а риски банка. Как правило, требуется страхование права собственности, жизни и трудоспособности. Но если страховой случай наступает до погашения кредита, выплаты будут производиться в пользу банка-кредитора. Также нужно помнить о том, что если застройщик нарушит свои обязательства и заморозит строительство, то это никак не повлияет на выплаты по кредиту. Заемщик обязан в любом случае выполнять взятые на себя обязательства, поскольку договор кредитования заключен между ним и банком, а не банком и застройщиком.

Если заемщик по каким-либо причинам не может своевременно производить выплаты по кредиту, у него есть возможность договориться с банком или оформить отсрочку платежа. Также возможна реструктуризация ипотеки. В любом случае банк заинтересован в успешном окончании операции кредитования. Продажа квартиры, находящейся в залоге, будет произведена только в крайнем случае.

Также нужно помнить, что в случае, если у заемщика недостаточно собственных финансовых возможностей для оформления кредита, он всегда может привлечь созаемщиков. Хотя процентные ставки по таким кредитам, скорее всего, окажутся выше.

Если процедура ипотечного кредитования покажется будущему заемщику слишком сложной и непонятной, то самое верное решение – прибегнуть к услугам ипотечного брокера. Помимо того, что брокер поможет с проведением операции кредитования, он выберет кредитную организацию, которая предложит максимально выгодные условия. В общем, привлечение профессионала полезно в каждом деле, особенно в таком важном, как приобретение жилья для себя и своей семьи.