Ипотека на строительство дома: все тонкости программ и полезные советы

В последнее время среди заемщиков различных банков довольно популярной стала ипотека на строительство дома. В рамках данной программы вы можете получить в кредит денежные средства для строительства собственного жилого дома. Банки в большинстве случаев устанавливают особые требования для такой ипотеки, но это и понятно, так как всегда имеется определенная доля риска того, что жилье так и не будет достроено.

Дают ли банки ипотеку на строительство

Ипотека на строительство

Взять ипотеку на строительство дома можно, но не все банковские организации на данный момент имеют такие программы кредитования. Любой банк вне зависимости от масштабов своей деятельности всегда будет страховать возможные риски дополнительными требованиями и условиями. Например, Сбербанк при выдаче ипотеки на стройку обязует заемщика либо привести поручителей, либо предоставить иную недвижимость в качестве залога.

Проанализировав ипотечные программы на строительство жилья в различных банках можно сделать вывод о том, что практически везде завышены процентные ставки (на 1-2 пункта) и первый взнос (колеблется в районе 25%). Это опять же связано с рисками кредитора. Но как ни странно, после сравнения цен на квартиры в новостройке и стоимости строительства собственного большого дома, зачастую выбор падает на последний вариант, так как преимущества частного жилого сектора очевидны.

Плюсы и минусы взятия ипотеки на постройку собственного дома

Большой дом со своим участком имеет огромное преимущество перед небольшой квартиркой с кучей недовольных соседей. Но что выгоднее: взять ипотеку на строительство или купить уже готовый дом? Ответ на данный вопрос зависит от множества факторов.

Начнем с того, что к сравнению нужно подходить объективно, и изначально сопоставлять между собой одинаковые критерии:

  1. Статус земли, на которой располагается дом (аренда, пользование, право собственности и др.)
  2. Квадратные метры.
  3. Территориальное расположение.
  4. Наличие коммуникаций.

Покупка готового дома будет преимуществом в том случае, если он уже построен, документы на него все в порядке, коммуникации проведены, т. е. можно сразу заезжать и жить. Но не всегда удается подобрать жилье в частном секторе, подходящее именно вам. Тут на помощь придет строительство собственного дома. Можно и смету расходов высчитать исходя из имеющегося бюджета, и проект дома составить какой хочется.

Сравнение условий ипотеки на стройку и покупку готового дома от Сбербанка и Россельхозбанка

Если сравнивать условия ипотеки на стройку и условия кредита на готовый дом, то, например, в Сбербанке выгоднее взять ипотечный кредит на стройку. Здесь нет специальной программы по покупке готового жилого дома, придется брать нецелевой кредит с залогом другой имеющейся недвижимости, который уступает ипотеке по многим пунктам (процентная ставка выше на 2%, сроки кредитования меньше на 10 лет, минимальная сумма займа от 500 тысяч рублей и др.).

А вот в Россельхозбанке условия практически равны. Единственное серьезное отличие – первый взнос. При оформлении целевого кредита на приобретение земли и строительство жилого дома (таунхауса) наличие первоначального взноса не требуется.

Какие требования выдвигают банки при выдаче ипотеки на строительство

Несмотря на то, что большинство банков выдвигает свои специфические условия ипотеки на постройку дома, у всех есть так называемые общие требования, без которых просто не обойтись:

  1. Требование о необходимости обеспечения выплат по кредиту. Обычно, до момента окончания стройки кредитор просит заемщика предоставить ему другое имущество в залог. В крайних случаях, банк может рассматривать привлечение поручителей.
  2. Земля, на которой планируется стройка, также передается под залог.
  3. Обязательное страхование объекта залога от рисков утраты/гибели.
  4. Если в качестве залога предоставляется другое жилье, принадлежащее заемщику на праве собственности, то банк в обязательном порядке попросит на него все документы.

Требования к самому заемщику и сроки выплат остаются примерно те же, что и по другим ипотечным программам, но вот условия по процентам, сумме заемных средств и первоначальному взносу значительно ужесточаются. Как уже было сказано выше, в среднем, первый взнос возрастает на 10-15%. Процентная ставка увеличивается на 1-2 пункта, плюс добавляются дополнительные проценты на период до госрегистрации ипотеки и при отказе основного заемщика от страхования жизни и здоровья.

Сумма заемных средств зависит от уровня вашей зарплаты и наличия созаемщиков, но всегда ограничена процентным соотношением к стоимости жилья. Так, максимальная сумма кредита в большинстве банковских организаций, выдающих ипотеку под строительство жилья, не может превышать 70-80% от цены объекта недвижимости, переданного в залог.

Какие документы нужно предоставить в банк

Состав пакета документов на ипотеку для строительства жилья практически не отличается от документации по другим ипотечным кредитам, за исключением некоторых пунктов.

Для рассмотрения заявки понадобятся:

  1. Паспорт заемщика (паспорта созаемщиков и поручителей при их наличии).
  2. Заявка. Банк выдает специальную анкету, которую заемщик может заполнить самостоятельно либо при помощи кредитного менеджера.
  3. Справки, подтверждающие уровень доходов. Подойдет справка 2-НДФЛ или по образцу банка. Возможно представление документов, как с основного места работы, так и с работы по совместительству.
  4. Документы о трудоустройства заемщика (ксерокопия трудовой книжки с подписью и печатью руководства, в отдельных случаях – заверенная начальством ксерокопия трудового договора).
  5. Документы на залоговое имущество (документ о праве собственности, отчет об оценке, выписка из Росреестра об отсутствии ограничений на сделку, кадастровый паспорт, техническая документация и др.). Конкретный перечень документов зависит от вида закладываемой недвижимости.

После положительного решения по заявке заемщику необходимо донести в банк:

  1. Выписку с расчетного счета, подтверждающую наличие первого взноса по кредиту (если он необходим).
  2. Документы на землю, где будет осуществляться строительство.
  3. Документы на само строительство (план, смета расходов и иная строительная документация).

Все намного проще, если вы берете в банке нецелевой кредит под залог имущества. В данном случае, заемщику не нужно доказывать факт того, что на полученные деньги он будет строить дом. Необходимо будет просто принести документы для подачи заявки, о которых мы говорили выше.

Банки, в которых можно получить кредит на строительство

Как уже было сказано, к сожалению, не все банки решаются выдавать ипотечные кредиты на постройку жилья. Но все же есть ряд банковских организаций, где есть возможность оформить такой ипотечный кредит.

Сбербанк

Одним из первых, кто ввел такую программу, был Сбербанк. В нем можно получить ипотеку для строительства собственного жилья на довольно выгодных условиях:

  1. Ставка от 10% годовых;
  2. Первый взнос от 25%;
  3. Сумма займа от 300 тысяч рублей;
  4. Максимально-возможный срок кредитования: 30 лет;
  5. Обязательное условие – обеспечение в виде закладываемой недвижимости или поручительства.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке нет отдельной программы на строительство частного дома, но есть так называемая целевая ипотека, которая может быть выдана на покупку земли и строительство жилого дома (таунхауса).

Такой кредит может быть оформлен на период до 30 лет с минимальной суммой займа в 100 тысяч рублей. Максимальная сумма, подлежащая выдаче, зависит от уровня зарплаты, но не может превышать 20 млн. рублей (или 70% от рыночной цены закладываемой недвижимости).

Процентная ставка для зарплатников банка составит 11,5%, для всех остальных — 12%. Наличие первоначального взноса не требуется, но обязательно необходимо обеспечение в виде недвижимости, которая принадлежит на праве собственности заемщику, созаемщику либо поручителю.

ВТБ 24

ВТБ 24 выдает ипотеку на постройку дома, но опять же, специальных ипотечных программ не предусмотрено. Из наиболее подходящих – кредит «Крупный»:

  1. Ставка от 15%;
  2. Срок до 5-ти лет;
  3. Сумма займа от 400 тысяч рублей до 5 млн.

Можно, кстати обратиться в банк Тинькофф. Он выступает посредником между клиентом и остальными банками. От вас требуется только подать заявку и представить необходимые документы. Далее за вас все делает кредитный менеджер. В результате клиент получает список одобренных заявок нескольких кредиторов и выбирает наиболее выгодные для себя условия строительной ипотеки.

Возможно вам пригодится ипотечный онлайн калькулятор для расчета ежемесячных платежей: https://ipotekunado.ru/

3 совета для максимально выгодной ипотеки

Ипотека на строительство

В настоящее время при оформлении ипотеки на строительство частного дома в ряде банковских организаций можно увеличить свою выгоду путем использования дополнительных возможностей по кредиту:

  1. Налоговый вычет. Налогоплательщики, взявшие ипотеку на постройку жилья, могут рассчитывать на возврат оплачиваемого ими НДФЛ. При этом возврат можно получить как от суммы расходов на стройматериал, так и от суммы процентов по ипотеке. Особое внимание нужно обратить на тот факт, что получение налогового вычета на деньги, потраченные на саму стройку можно вернуть только при наличии двух условий: дом уже готов и зарегистрирован в Росреестре, он является жилым и в нем можно прописаться.
  2. Использование маткапитала. Закон разрешает использовать материнский сертификат для ипотеки (как первый взнос либо как погашение части долга/процентов). Но, к сожалению, не все банки готовы идти на такие условия, поэтому прежде чем рассчитывать на маткапитал, узнайте, можно ли его использовать в вашем банке-кредиторе.
  3. Отсрочка платежа. Если по тем или иным причинам расходы на строительство дома резко возросли, заемщик имеет право либо отсрочить платежи по оплате долга либо увеличить срок ипотеки. Для этого необходимо принести в банк, в котором у вас оформлена ипотека, документацию, подтверждающую факт повышения расходов. Это, например, может быть измененная или дополненная смета расходов. Очень важно, чтобы увеличение расходов было действительно обосновано, а не оказалось прихотью строителей. В противном случае банк вынесет решение об отказе в предоставлении отсрочки.
Ипотека на строительство дома: все тонкости программ и полезные советы

Добавить комментарий