Ипотека под залог имеющегося жилья: суть и условия

В настоящее время практически в любом из банков можно взять ипотеку под залог имеющегося жилья. Тем более что 2017 год принес нам, как клиентам банковских организаций, достаточно выгодные условия по ипотеке.

Ипотечный кредит под залог уже имеющейся недвижимости (ломбардная ипотека) может очень выручить. Особенно в тех случаях, когда нет первоначального взноса или когда банк разрешает заложить недвижимое имущество поручителей или созаемщиков (естественно, с их согласия).

Общие сведения

Ипотека под залог имеющегося жилья

Ипотека под залог имеющейся недвижимости отличается от простого ипотечного кредита тем, что в качестве залога банку предоставляется не приобретаемое заемщиком жилье, а другой, находящийся в его собственности, объект недвижимости (квартира, дом, участок и т.д.). Плюс как уже было сказано выше, многие банки сейчас разрешают привлекать имущество родственников, поручителей, созаемщиков или третьих лиц.

Существует два основных вида кредита под залог жилья:

  1. Целевая ипотека – кредитор выдает сумму займа на строго определенные цели. При оформлении сделки в банк нужно будет предоставить документы, подтверждающие целевую растрату заемных средств (например, договор купли-продажи при покупке жилья, смету и техническую документацию при строительства дома). Кстати, если внимательно посмотреть условия банков, то целевое назначение не так уж и сильно ограничено. На данные денежные средства можно не только купить квартиру или жилой дом, но также и построить свое жилье. В Россельхозбанке действует достаточно выгодная программа целевого кредита на покупку жилья под залог имеющейся недвижимости.
  2. Нецелевая ипотека – банк под залог жилья, принадлежащего заемщику или третьим лицам, выдает одобренную денежную сумму без необходимости подтверждения целевого назначения. Это значит, что после получения денежных средств вы можете их потратить на любые нужды. Отчитываться перед кредитором не нужно. Например, Сбербанк сейчас предлагает своим клиентам взять нецелевую ипотеку под залог земельного участка, жилого помещения, гаража всего под 12% годовых (для зарплатников банка).

Различные банковские организации ставят свои условия кредитования. Но в 90% случаев в качестве обязательного требования выступает необходимость оформления страховки от рисков гибели или утраты недвижимого имущества.

Список документов, необходимых для получения ломбардной ипотеки практически не отличается от документации, по обычным ипотечным программам. Единственное отличие – документы по залогу предоставляются не на приобретаемое жилье, а на закладываемый банку объект недвижимости.

Перечень необходимых справок лучше заранее уточнить в своего будущего кредитора, так как он зависит от конкретной ситуации и множества остальных факторов (вид закладываемого имущества, семейное положение собственника жилья, условия получения права собственности и др.). Если вы берете ипотеку в Сбербанке, то почитайте нашу статью о необходимых документах для данного кредитного учреждения.

Требования к залоговой недвижимости

Порядок оформления и выдачи кредитов под залог имеющейся недвижимости должен осуществляться строго в соответствии с ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Данный нормативный акт устанавливает, что в качестве предмета залога могут выступать:

  • Земля.
  • Предприятия и иная недвижимость, используемая в деятельности ИП.
  • Жилые квартиры, дома.
  • Дачи, гаражи, постройки потребительского назначения.
  • Морские суда и воздушные суда.
  • Машино-места.

Но, несмотря на столь обширный перечень, банки в большинстве случаев в качестве залога принимают землю или жилье. Иногда – гаражи и дачи.

При рассмотрении заявки на ломбардную ипотеку банки внимательно проверяют заемщика и закладываемое им жилье на предмет соответствия всем выдвигаемым требованиям. Для большинства банковских организаций необходимо, чтобы недвижимость,а передаваемая в залог соответствовала следующим требованиям:

  1. Принадлежала на праве собственности заемщику либо третьим лицам (в данном случае кредитный договор заключается с заемщиком, а договор залога – с собственником);
  2. Не должна иметь на себе никаких обременений (арест, доверительное управление, залог);
  3. Не должна быть ветхой или аварийной;
  4. Если в качестве залога предоставляется жилье или дом – процент износа должен быть менее 70%.
  5. Полностью соответствовать всей технической документации (кадастровый паспорт, план и др.). При обнаружении малейших несоответствий документам банк просто не пропустит такой объект недвижимости в качестве залога.

В последнее время в банковской практике часто возникают отказы по залогу недвижимости в случае наличия долгов за коммунальные услуги. Это связано с тем, что при существовании задолженности управляющая компания может в любой момент подать в суд на собственника и наложить арест на жилье до полного погашения долга.

Одним словом, закладываемая недвижимость всегда должна быть ликвидной, чтобы банк при возникновении длительной просрочки смог без проблем ее продать и покрыть все расходы.

ФЗ «Об ипотеке» разрешает покрывать банковским организациям:

  • Саму сумму долга заемщика перед банком;
  • Убытки, неустойки, штрафы, пени, которые были начислены заемщику;
  • Проценты за пользование чужими деньгами;
  • Судебные и иные издержки;
  • Траты на реализацию недвижимости (проведение торгов);
  • Иные вынужденные расходы, которые легли на залогодержателя (долг по коммунальным платежам, оплата охраны и др.).

При залоге жилья, которое находится в общей собственности понадобится согласие всех собственников. Согласие каждого из них должно быть заверено у нотариуса. Закон разрешает не брать согласие в случае залога выделенной доли. Но проблема в том, что практически ни один банк не примет часть жилья в качестве залога.

Выгодно или нет

Выгода ипотеки под залог недвижимости

Выгода от ломбардной ипотеки напрямую зависит от того, по какой причине вы выбрали именно этот ипотечный продукт. Например, семья имеет достойный доход, но по ряду причин накопить на первоначальный взнос у них не получается. При этом у них есть родители, которые готовы предоставить свою квартиру в залог. Для такой семьи кредит под залог родительского жилья – безусловно, выгодная сделка.

Нецелевая ипотека выгодна тем, что заемщику не нужно отчитываться перед банком о потраченных денежных средствах. Можно их тратить и на ремонт, и на покупку жилья, и даже на приобретение авто. А вот если у вас есть собственное жилье и деньги на первый взнос, то лучше задуматься об обычной ипотеке, там тоже можно заложить иную недвижимость, но условия значительно выгоднее.

Выгодна ломбардная ипотека и как последующее вложение собственных инвестиций. Например, когда у вас есть где жить, но хочется купить жилье детям и расплатиться по кредиту до их совершеннолетия. В таком случае можно оформить данный вид ипотеки без первоначального взноса под залог имеющейся квартиры, а купленную недвижимость — сдавать. Арендные платежи будут покрывать платежи по кредиту и жилье будет окупать само себя, без лишних вложений с вашей стороны.

К преимуществам ипотечного кредита с залогом недвижимости можно отнести:

  1. Отсутствие первоначального взноса;
  2. Быстрота выдачи заемных средств;
  3. При взятии нецелевой ипотеки – меньший объем представляемых документов, отсутствие необходимости подтверждать целевое назначение;
  4. При оформлении целевой ипотеки – широкий спектр целей, в том числе возможность покупки земельного участка.

Единственный минус таких ипотечных займов – менее комфортные условия по сравнению с обычной ипотекой. Но если посмотреть внимательнее, то при сравнении программ различных банков можно найти почти идентичные. Тут главное – не торопиться и сделать правильный выбор.

Предложения банков

В 2017 году на рынке банковских услуг появилось довольно много интересных предложений, в том числе и по ипотеке под залог недвижимого имущества. Давайте рассмотрим наиболее выгодные из них на данный момент.

Сбербанк

СбербанкСбербанк предлагает нам сразу несколько ипотечных программ на выбор:

  1. Целевая ипотека с первоначальным взносом на готовые или строящиеся квартиры. В зависимости от условий сделки процентная ставка колеблется от 7,4% (акция на новостройки) до 13%. На минимальный процент по такому кредиту могут рассчитывать зарплатники банка, зарегистрировавшие сделку онлайн и застраховавшие свою жизнь и здоровье. В качестве залога может быть предоставлено как приобретаемое жилье, так и уже имеющаяся недвижимость. Максимальный срок выдачи кредита в среднем составляет 30 лет, сумма займа к выдаче – от 300 000 рублей.
  2. Нецелевой кредит с залогом имеющегося жилья. Особенность такой ипотеки в Сбербанке – до 10 млн. рублей на любые цели. Если сумма займа не превышает 60% рыночной стоимости закладываемого объекта недвижимости, то для застраховавшихся зарплатников банка ставка будет составлять всего 12%. Кредит выдается на период до 20 лет.

ВТБ24

Ипотека в ВТБ24В данном банке также есть программа кредитования под залог имеющегося жилья. Главная особенность такой ипотеки в ВТБ24 – закладываемое жилье в обязательном порядке должно находиться в том городе, где располагается отделение банка, оформившее кредит. При этом объект недвижимости может быть заложен только в том случае, если он принадлежит самому заемщику либо его членам семьи (они в обязательном порядке становятся поручителями).

Минимально возможная процентная ставка – 11,7% годовых. Такой процент доступен для тех, кто застраховался и получает зарплату на карту ВТБ24. Период кредитования не может превышать 20 лет. Сумма заемных средств должна быть меньше или равна половине от цены жилья, находящегося в залоге банка.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке на данный момент есть две программы ипотечного кредитования с условием залога имеющегося жилья:

  1. Нецелевая ипотека. Сумма по такому кредиту не может превышать 50% от цены закладываемой недвижимости. Для бюджетников и тех, кто получает зарплату на карту банка процент – 12.5%. Для всех остальных – 13,5%. Ставка вырастет еще на один пункт при отсутствии личной страховки не только заемщика, но и созаемщиков с доходом.
  2. Целевая ипотека. Процентная ставка колеблется от 9,75% до 12% и зависит от: наличия страховки, зарплатной карты, суммы кредита, вида закладываемого имущества. Заемные средства могут быть потрачены не только на покупку жилья, но и на покупку квартиры с последующим ремонтом, приобретение земли, строительство дома или таунхауса.

Заключение

Как мы можем видеть, данный ипотечный продукт бывает выгоден в определенных жизненных ситуациях. Банки, желающие видеть вас в качестве своего клиента, готовы предложить массу вариантов ипотеки с различными условиями кредитования. Нужно лишь правильно расставлять приоритеты и уметь выбирать. При правильном подходе, ипотека под залог имеющейся недвижимости окажется не тягостным кредитом, а вполне удачным решением.

Ипотека под залог имеющегося жилья: суть и условия

Добавить комментарий