Кому дают ипотеку с господдержкой в 2018 году?

Доступность ипотечных займов выгодна всем – заемщикам, банкам, застройщикам. И, конечно, властям, так как с помощью кредитов активные граждане имеют возможность самостоятельно решить жилищные проблемы, не перекладывая их на плечи государства. Взамен оно готово частично субсидировать банки, предоставляющие кредиты по низким процентным ставкам. Поэтому льготная ипотека с господдержкой всегда более выгодна для россиян, чем обычные целевые займы.

Суть понятия

Ипотека с господдержкой в 2018 году

Кредит позволяет гражданам, нуждающимся в собственном жилье, получить его в короткие сроки. Им не приходится десятилетиями собирать нужную сумму, половину жизни ютясь в не комфортных помещениях. Однако за быстрое вселение в новую квартиру им приходится серьезно переплачивать за приобретенную недвижимость в виде процентов от суммы, выданной банком. Иногда регулярные выплаты в счет погашения займа тяжелым бременем ложатся на плечи должников.

Помочь им пытается государство. В 2015-2016 гг. оно ограничивало аппетиты банков, предлагая им установить ипотечную ставку не выше 12%. Недополученная финансистами прибыль компенсировалась за счет казны. Однако льготная в 2018 году претерпела изменения. Власти разработали несколько льготных ипотечных программ, а вместо субсидирования займов предложили реструктуризацию долга малоимущих должников и валютных заемщиков.

Целевое кредитование с участием государства предусмотрено не для всех российских граждан, нуждающихся в квартире или другом жилье. Законодатели определили особые группы населения, кому будут давать льготную ипотеку.

На кредитные преференции по разным программам, в частности, вправе рассчитывать:

  1. Военнослужащие-контрактники;
  2. Семьи, на воспитании которых находится не менее 2-х детей несовершеннолетнего возраста;
  3. Участники и инвалиды 2-й мировой войны, признанные нуждающимися в квартире или ином жилье;
  4. Боевые ветераны;
  5. Лица с инвалидностью;
  6. Молодые семьи, где супругам не более 35 лет, или неполные семьи, в которых возраст единственного родителя также не превысил данный порог;
  7. Муниципальные или госслужащие с низкими зарплатами, если после всех выплат (налоги, алименты и т. д.) их доход не дотягивает до прожиточного минимума;
  8. «Молодые» специалисты (до 35 лет), работающие в области науки, образования и медицины.

Об ипотечных программах, рассчитанных на данные категории льготников, следует рассказать подробно.

В некоторых регионах могут действовать отдельные социальные программы по получению ипотеки. В пример можно привести социальную ипотеку при президенте республики Татарстан. Об особенностях и условиях участия в программе, требованиях к заемщикам и банках, участвующих в программе, читайте в специальной статье на нашем сайте.

Субсидирование ставки по ипотеке

Программа субсидирования ипотечных ставок на сегодняшний день не действует. Она работала с апреля 2015 г. по декабрь 2016 г. И более не продлевалась. Сейчас малоимущие должники могут лишь попытаться реструктуризировать непосильный долг.

Ранее государство компенсировало убытки банкам, установившим не более чем 12-процентную ставку по ипотечному кредиту.

Оно делало это в следующих размерах:

  • По 01.03.2016 – из расчета: ключевая ставка ЦБ + 3,5% — 12%
  • С 01.03.2017 по 31.12.2017 – из расчета: ключевая ставка ЦБ + 2,5% — 12%.

Программа субсидирования ипотечных ставок была хороша тем, что ей мог воспользоваться любой гражданин, независимо от социального и материального статуса. Выдвигаемые государством условия касались не характеристик заемщика, а самого погашаемого кредита.

В отношении него существовало ряд требований:

  • Цель займа: ссуда должна браться только на приобретение жилья на этапе строительства или в новостройке.
  • Время заключения договора: 01.03.2015 – 31.12.2016.
  • Максимальный срок выплаты кредита: 30 лет.

Предельно возможная сумма займа:

  • Москва (+ Московская область) и Санкт-Петербург – 8 млн. рублей;
  • Остальные регионы – 3 млн. рублей.
  • Первоначальный взнос заемщика: не менее 20% от полной суммы.

Выдача денежных субсидий государством не производится, если ставка ЦБ понижается до 8,5%. Напомним, что с 27 октября 2017 года ее значение опустилось до 8,25%.

Ипотека под 6 процентов

С 1 января 2018 года начала действовать программа субсидирования ипотечной ставки для семей, в которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. родится 2 или 3 ребенок. Соответствующий указ был подписан В. В. Путиным в конце ноября 2017 года. Данная программа ориентирована на увеличение рождаемости в стране.

Участники программы после рождения 2 ребенка имеют право получить ипотеку с пониженной процентной ставкой 6%, которая будет действовать 3 года с момента взятия ипотеки. Если в семье рождается 3 ребенок, то льготная ставка продлевается еще на 5 лет.

Более подробную информацию про семейную ипотеку читайте в этой отдельной статье на нашем сайте.

Реструктуризация с помощью государства

В августе 2017 года правительство нашло в казне 2 млрд. рублей для помощи неплатежеспособным ипотечникам. Финансовая поддержка оказывалась им и раньше, когда после кризиса 2014 года многие заемщики утратили возможность платить по кредитным счетам. Особенно это коснулось должников, оформивших ипотеку в иностранной валюте – в погоне за более низкими процентами или по настоянию банку. Обрушившийся курс рубля превратил валютную ипотеку в непосильную кабалу, и в 2015 году государство приняло специальную программу по реструктуризации кредитов наиболее незащищенных должников.

Она продлилась до конца марта 2017 года, после чего государственные мужи заявили, что заложенные на нее средства в бюджете закончились. Но в конце лета 2017 деньги нашлись, и к данной программе вернулись. Вместо субсидирования ставок власть предложила реструктуризацию суммы долга. И не всем, а, в основном, малоимущим валютным должникам.

Основная суть реструктуризации – снижение кредитной нагрузки заемщиков без финансовых потерь для банкиров. Последние перезаключают с гражданами ипотечные договора, снижая им сумму займа, а государство через специально созданное агентство (АИЖК) компенсирует банкам недополученные средства.

Реструктуризация долга сегодня доступна ограниченному кругу граждан.

Преференциями вправе воспользоваться:

  1. Отец/мать ребенка-инвалида;
  2. Взрослые инвалиды (старше 18 лет);
  3. Ветераны, принимавшие участие в современных боевых конфликтах;
  4. Родители, а также опекуны и попечители несовершеннолетних;
  5. Граждане, которые содержат детей, получающих образование (до 24-летнего возраста «детишек»).

Однако для реструктуризации ипотечного кредита недостаточно принадлежать к вышеперечисленным категориям лиц.

Необходимо соответствовать еще двум характеристикам:

  1. Совокупный доход на каждого домочадца заемщика не должен быть более 2-х региональных прожиточных минимумов;
  2. Долг на день подачи заявления о его реструктуризации увеличен не менее, чем на 30% от первоначальной суммы кредита.

Второе требование к заемщикам ясно дает понять: программа финансовой госпомощи, в основном, ориентирована на валютных кредиторов, так как при рублевой ипотеке настолько кардинально измениться сумма займа не может.

Реструктуризация происходит на следующих условиях:

  1. АИЖК компенсирует не более 30% долга;
  2. Предельно возможная сумма возмещения – 1,5 миллиона рублей;
  3. Гражданину не начисляется неустойка (исключение: ранее уплаченные штрафные суммы или взысканные банком по суду).

Молодая семья

Поскольку демографическая ситуация в стране остается напряженной, государство пытается различными способами активизировать деторождение россиян. Один из них – поддержка молодых семей, нуждающихся в собственной жилплощади. Для оказания целевой помощи была разработана особая правительственная программа.

Для ее участников предусмотрели два серьезных ограничения:

  1. По статусу – они должны быть либо супругами (одним из супругов), либо родителями в неполных семьях;
  2. По возрасту – он не должен быть более 35 лет.

Молодой семье государство предоставляет субсидию – от 30% до 40% от общей суммы целевого займа (в зависимости от наличия детей, их количества и места проживания участников программы). Максимально возможная сумма кредита ограничена и составляет 2200000 рублей.

Условия участия в гос программе для молодой семьи таковы:

  1. Супруги-участники должны быть зарегистрированы по одному адресу;
  2. Субсидия по ипотеке предусмотрена только для граждан Российской Федерации;
  3. Жилье, где проживают муж с женой или единственный родитель с ребенком, необходимо признать:
    • либо аварийным;
    • либо непригодным для проживания;
    • либо не соответствующим установленной норме кв. м. на человека;
  4. У участников программы должна иметься:
    • или денежная сумма для оплаты 70% стоимости приобретаемого жилья;
    • или регулярный доход, достаточный для погашения оставшейся части (за вычетом субсидии) взятого кредита;
  5. Претендентам на субсидию нужно официально трудиться и состоять на учете — в статусе лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Нововведение состоит в том, что молодым семьям запретили приобретать по программе жилье на вторичном рынке. Оно коснулось граждан, которые подали заявку на участие в программе после наступления 2015 года.

Пока программу «Молодая семья» власти продлили до конца 2020 года.

Материнский капитал

Частично покрыть ипотечный займ можно средствами материнского капитала. В 2018 году его величина составляет 453 026 рублей. Эти деньги предназначаются российским матерям, родившим или взявшим на воспитание не менее 2-х детей. Важное условие: второй ребенок (или последующие дети) должны появиться на свет после 01.01.2007.

Получить на руки материнский капитал невозможно, однако мать вправе уведомить Пенсионный фонд, каким образом она собирается ими распорядиться. В том числе, разрешается направить материнский капитал на погашение ипотеки.

Материнским капиталом можно:

  • Полностью или частично оплатить первоначальный кредитный взнос;
  • Погасить часть регулярных денежных платежей, перечисляемых банку в счет долга.

Закон позволяет использовать «виртуальные» средства маткапитала не только при оформлении нового кредита, но и для покрытия старого долга, взятого задолго до получения «материнского» сертификата.

Следует учесть, что не все банки работают с маткапиталом. Данный вопрос нужно уточнять до заключения ипотечного договора, если заемщик собирается именно за счет этих средств рассчитываться с банком.

Военная ипотека

Военнослужащие по контракту имеют возможность приобрести жилье полностью за счет государственных денег, вернее – за счет средств Министерства обороны. Для этого им нужно стать участниками НИС – накопительно-ипотечной системы, которая специально разработана для контрактников.

Военные, заключившие первый контракт после окончания 2004 года, вступают в НИС автоматически. На них сразу открывается именной счет, на который начинают поступать деньги. Перечисляемые суммы не зависят ни от звания, ни от должности, ни от дохода военнослужащего. Их размер устанавливается исходя из возможностей бюджета военного ведомства. В течение 2018 года на персональные счета контрактников поступит 260141 руб.

Военные, чья служба по контракту началась до 2005 года, для участия в госипотеке должны подать соответствующий рапорт на имя командира части. Документ регистрируют и отправляют выше – на согласование.

Между вступлением в НИС и приобретением жилья должно пройти не менее 3 лет. После этого военнослужащий может получить свидетельство участника программы и начать подыскивать себе жилье. Скопившиеся на именном счету деньги он вправе использовать в качестве первого взноса, а остальные выплаты Минобороны будут поступать непосредственно банку, где оформлен ипотечный кредит.

Чтобы полностью выкупить квартиру за государственные средства, нужно прослужить по контракту 20 лет. Иначе все последующие взносы (после увольнения) гражданину придется делать за собственный счет. Если участник НИС уйдет со службы в течение 10 лет, то он останется должником не только перед банком, но и перед Министерством обороны – он будет вынужден вернуть ему все потраченные на ипотеку деньги.

Банки по-разному ограничивают максимальные суммы кредитов по военной ипотеке. В основном они находятся в диапазоне 2,2-2,5 млн. рублей. Наиболее высокий предел установлен банком «Зенит» — он разрешает военнослужащему занять до 3 млн. рублей, если квартира приобретается в определенном жилом комплексе. Однако следует помнить, что на сегодняшний день государство готово выплатить за военнослужащего не более 2,4 млн. рублей. Остальную часть кредита ему придется погашать самостоятельно.

Социальная ипотека для малоимущих граждан

Социальная ипотека предоставляется гражданам, которые не имеют материальной возможности кредитоваться по стандартным процентным ставкам. Более того, в силу разных жизненных обстоятельств они не могут кардинально улучшить свое финансовое положение. Поэтому, чтобы стимулировать таких граждан на самостоятельное решение жилищных проблем, государство протягивает им руку помощи в виде социальной ипотеки. Она оформляется на более выгодных условиях, по более низким ставкам и только с определенным кругом лиц.

В частности, на льготные кредиты могут рассчитывать:

  1. Инвалиды;
  2. Бюджетники (например, учителя, медики, работники оборонного комплекса);
  3. Пенсионеры (пенсионная ипотека);
  4. Многодетные родители.

Единой программы для малоимущих граждан нет. Те из них, кто испытывает жилищные проблемы, должны обратиться в местную администрацию и узнать, какие программы действуют в данном регионе, каковы условия участия. Одним из важных критериев станет финансовое и имущественное благосостояние претендента на участие в программе.

Будет обязательно проверяться:

  1. Его доход;
  2. Социальный статус;
  3. Обеспеченность жильем.

Если после проверки малоимущему гражданину разрешат участвовать в льготной ипотечной программе (федеральной или региональной), он получит соответствующий сертификат. Этот документ станет основанием для обращения в кредитные учреждения с просьбой оформить целевой займ на более мягких условиях. Разницу в процентах и иные убытки банка компенсирует государство.

В России сегодня существует несколько ипотечных программ с господдержкой. Они значительно снижают финансовое бремя определенных социальных слоев, взявших кредиты на квартиру или иную жилплощадь. Некоторые из льготников, например, военнослужащие, могут переложить всю финансовую ответственность по займам на государство. Однако и к участникам подобных программ предъявляются довольно жесткие требования, несоответствие которым делает надежду на доступное жилье призрачной.

Кому дают ипотеку с господдержкой в 2018 году?

Добавить комментарий