Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей: что нужно для одобрения?

Невозвращенный заемщиком кредит – один из главных страхов банкиров. Выдавая деньги, они хотят максимально защитить себя от неблагонадежных должников. И поэтому тщательно проверяют кредитную историю своих клиентов, в том числе, обратившихся за ипотечным займом. Если выяснится, что потенциальные заемщики не всегда выполняли обязательства перед банками, финансовая организация вряд ли захочет иметь с ними дело.

Ипотека с плохой кредитной историей возможна, как правило, в двух случаях: либо эту историю удастся немного подправить, либо ипотечный займ будет выдан на менее выгодных условиях, чем для большинства клиентов.

Понятие кредитной истории

Ипотека с плохой кредитной историей

Вопрос, дают ли ипотеку с отрицательной кредитной историей, прежде всего, интересует тех, кто сумел ее испортить. Это означает, что гражданин имел проблемы с погашением кредитов, или вовсе не смог их вернуть.

Термин «кредитная история» появился сравнительно недавно. В 2004 году российские законодатели приняли специальный закон, посвященный данному понятию. Из нормативного акта следует, что под кредитной историей подразумевается хранящаяся информация о взаимоотношениях физического (или юридического) лица с кредитными организациями.

В частности, из нее можно узнать:

  1. О суммах кредитов, которые брал гражданин;
  2. О задолженностях по займам;
  3. О причинах отказа в предоставлении лицу кредита;
  4. Велись ли судебные разбирательства в отношении денежных обязательств должника;
  5. Что предоставлялось в качестве предмета залога, и иную информацию.

Кредитную историю портят нарушения заемщиком своих обязательств. Они условно подразделяются на несколько видов:

  1. Серьезные (грубые) нарушения – к ним, в первую очередь, относят полное невозвращение займа (имея такой «прокол» в биографии, оформить новый займ практически невозможно), просрочки более месяца;
  2. Средние нарушения:
    • неоднократные, систематические просрочки в погашении кредита (на 5-30 дней);
    • разовые, нерегулярные случаи просрочек (к ним банкиры относятся более терпимо);
  3. Норма в выплатах.

Хорошей кредитной истории, с точки зрения закона и банков, не существует. Своевременное погашение займа, без просрочек и запоздалых претензий к кредитору в виде судебных разбирательств, является нормой, надлежащим исполнением обязательств. Малейшее отклонение от условий договора займа есть его нарушение – средней или грубой формы.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей, зависит от серьезности темного пятна во взаимоотношениях должника с банками, а также от того, чем оно было вызвано. Например, если гражданин документально подтвердит потенциальному кредитору, что просрочка была связана с тяжелым жизненным обстоятельством, то банк может отнестись к ней с пониманием. Для подтверждения подойдет трудовая книжка с соответствующей датой увольнения, выписка из медицинского стационара и иные доказательства уважительности просрочки.

Хранение финансовых биографий заемщиков доверено специальным коммерческим организациям, которые именуются Бюро кредитных историй (или сокращенно БКИ). В обязанности входит не только сохранение данных сведений, но и их выдача по запросам финансовых учреждений.

Каждый банк должен иметь соглашение с одним из БКИ. По нему он обязуется предоставлять организации необходимые сведения о своих клиентах-заемщиках. Формально это делается с разрешения гражданина. Однако не дать его невозможно, так как подписание такой бумаги является одним из условий выдачи банковского кредита.

Сведения, составляющие кредитную историю заемщика, хранятся 10 лет со дня последнего зафиксированного в ней события. Затем она аннулируется, и нерадивый должник вновь обретает незапятнанную репутацию.

Посмотреть собственную КИ полезно и самим заемщикам. Они могут сделать это, воспользовавшись услугами платных сервисов или специальных фирм, а могут самостоятельно подать запросы на сайтах Бюро кредитных историй.

Сейчас среди БКИ есть три лидирующих компании:

  1. Нацбюро кредитных историй;
  2. Объединенное кредитное бюро;
  3. БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз».

По оценкам экспертов, 90-99% всех КИ приходится именно на эти организации.

Можно ли получить ипотеку с плохой КИ

Информация, как получить ипотеку с плохой КИ, может быть полезна даже самому ответственному должнику, готовому нести любые лишения, лишь бы своевременно рассчитаться с банком. Практика показывает, что нередко КИ портится по причине непреодолимых обстоятельств или из-за ошибки банка.

Для получения ипотечного займа необходимо совершить несколько шагов на пути к цели:

  1. В начале заемщику нужно выяснить, в каком БКИ хранится его кредитная история. Чтобы это узнать, ему надо зайти на сайт Центробанка и отправить запрос в ЦККИ – Центральный каталог кредитных историй.
  2. Получив сведения, в каком Бюро КИ находится его финансовая биография, заинтересованный в ипотечном займе гражданин обращается туда за информацией. Он просит предоставить кредитную историю, сформировавшуюся по итогам взаимодействия гражданина с банками. Раз в год ее можно получать бесплатно.
  3. Зайти на официальный портал ФСИН, призванной принуждать должников к исполнению обязательств. На сайте нужно проверить, не открыто ли в отношении претендента на кредит исполнительного производства (в связи с непогашенным займом или иным основаниям).
  4. Если все в порядке, то гражданин имеет широкий выбор финансовых учреждений, в которые он может обратиться за деньгами. Но, узнав о подпорченной КИ, ему нужно подобрать банк, лояльно относящийся к изъянам в финансовой биографии клиентов.
  5. Определившись с банком, надо поподробнее выяснить условия оформления ипотеки. Если они устраивают, потенциальный заемщик пишет заявление и прикладывает к нему комплект требуемых документов.
  6. После подачи заявки на ипотеку со всеми бумагами остается только ожидать решения банка.

Список лояльных банков

Существует несколько российских банков, где взять ипотеку с плохой кредитной историей реально. Эксперты рекомендуют гражданам с небезупречным кредитным прошлым обратить внимание на следующие финансовые организации:

  1. «Уралсиб»;
  2. «Металлинвестбанк»;
  3. «АкБарс».

Все эти банки отличает лояльность к темным пятнам клиентов. Так, сотрудников «Металлинвестбанка» заинтересует кредитная история заемщика только за последний год. За данный период времени у гражданина должно быть не больше двух просрочек. При этом общая сумма пропущенных дней не должна превышать 60-ти. Просрочки менее 30-дневного срока вообще не берутся в расчет.

Банк будет проверять чистоту КИ, хранящихся в Национальном бюро кредитных историй. Он предлагает гражданам подготовить для них кредитный отчет, составленный именно этой организацией. Услуга предоставляется платно, и ее стоимость составляет не менее 1000 рублей (точную сумму менеджеры обещают озвучить по телефону).

«Уралсиб» также проанализирует благонадежность клиента только за последний год, но соберет о нем больше сведений.

Банк «АкБарс» специализируется на выдаче ипотеки на вторичку и новостройки. Часто не отслеживает судьбу кредитов, полученных от Сбербанка. Но есть большая вероятность, что заметив прошлые просрочки, банк предложит клиенту оформить ипотечный займ не единолично, а с созаемщиком. Согласие на это предложение повысит шансы получить положительный ответ на заявку.

Но какой бы банк не выбрал претендент на ипотеку, ему не стоит надеяться на положительный ответ, имея просрочки по действующему займу. В этом случае ни одна финансовая структура не выдаст ему ипотечный кредит.

Как повысить шансы на одобрение

Подпорченная кредитная история значительно уменьшает шансы гражданина на получение ипотечной ссуды. Увеличить их помогает ряд факторов, которые эксперты советуют учитывать, обращаясь в банк.

Небезупречному претенденту на целевой займ рекомендуется:

  • Выбрать финансовое учреждение с минимальной глубиной проверки КИ;
  • Попытаться взять ипотеку в банке, в котором оформлена зарплатная карта;
  • Согласиться на оформление договора займа с участием поручителей;
  • Обратиться в банк, где ранее брался своевременно погашенный кредит;
  • Предложить дополнительный предмет залога;
  • Предварительно открыть в том же банке депозитный счет;
  • Оформить лимитированную кредитную карту и начать активно ею пользоваться.

Готовность предоставить банку добавочные гарантии и лояльность клиента могут сыграть положительную роль при принятии решения о кредитовании. Но нужно быть готовым к тому, что финансовая организация согласится выдать ипотечную ссуду только на очень жестких условиях. Например, некоторые банки в подобных случаях требуют от клиентов внести первоначальный взнос за жилье в размере 70% от общей суммы кредита.

Как исправить кредитную историю?

Исправление финансовой биографии может оказать помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей. Каким-то образом подчистить хранящиеся данные гражданину не удастся. Поэтому не стоит откликаться на мошеннические объявления тех, кто за определенную плату обещает это сделать. Однако предпринять некоторые действия, чтобы повысить свою благонадежность в глазах банка, возможно.

Для легального исправления КИ рекомендуется несколько способов:

  1. Оформить и своевременно погасить потребительский кредит, купив товар в магазине. Но не нужно гасить его досрочно – просто вовремя.
  2. Взять микрозайм в МФО. Это довольно распространенный, но не дешевый способ повысить доверие серьезных кредиторов. Микрофинансовые организации выдают ссуды под огромные проценты, поэтому займ должен быть краткосрочным и небольшим. Его нужно аккуратно выплачивать в течение полугода.
  3. Обратиться за помощью к финансовому брокеру. Но перед тем, как ему довериться, следует уточнить, каким образом он собирается улучшать КИ. Услышав обещания действовать через знакомых в проверяющих подразделениях банка или даже в БКИ, от услуг такого специалиста лучше отказаться.
  4. Воспользоваться специальными программами для улучшения кредитной истории, предлагаемыми некоторыми банками. В частности, такой проект существует у «Совкомбанка». Название программы полностью отражает ее суть – «Кредитный доктор». Необходимо поэтапно приобрести несколько кредитных продуктов банка, а затем своевременно погасить все долги.

Все вышеперечисленные методы восстановления незапятнанной КИ вполне законны. Однако ни один из них не гарантирует на 100% получение ипотеки. Тем более, что банки нередко отказывают в ней и гражданам с кристальным кредитным прошлым. Не объясняя, что именно их не устроило.

В завершении предлагаем посмотреть вам экспертное видео о 7 шагах исправления кредитной истории:

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей: что нужно для одобрения?

Добавить комментарий