Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом: условия и пошаговое руководство

В последнее время в нашей стране было принято достаточно много государственных программ, помогающих различным категориям граждан в приобретении жилья, в том числе и при помощи ипотеки. В качестве одного из видов такой помощи выступает программа по поддержке семей, в которых есть дети (материнский капитал). В этой статье мы с вами поговорим, возможно ли погашение ипотеки материнским капиталом, и как это сделать в 2018 году.

Общие сведения

Погашение ипотеки материнским капиталом

Материнский капитал – одна из мер господдержки семей, у которых есть двое и более детей. По состоянию на 2018 год размер мат капитала составляет 453 026 рублей 00 копеек.

Выделяемые в рамках данной программы денежные средства можно реализовать только на строго определенные цели, предусмотренные законом. У большинства обладателей таких сертификатов возникает вопрос: можно ли погасить ипотеку, используя материнский капитал? Да, закон разрешает реализовать выделяемые в рамках данной программы денежные средства на погашение уже действующей ипотеки.

Если говорить более детально, то в рамках ипотечного кредитования материнский сертификат можно реализовать на:

  1. Первый взнос по ипотечному кредиту;
  2. Погашение процентов или основной суммы задолженности;
  3. Погашение остатка долга по ипотеке.

Как показывает практика, большинство семей, получивших такой сертификат, предпочитают тратить его на частичное или полное погашение уже действующей ипотеки. В ряде случаев это связано со сроками, по истечении которых возникает право на реализацию средств материнского капитала. Так, в силу правил, установленных законом, материнский сертификат можно направить на разрешенные цели только после исполнения трех лет младшему из детей.

Исключение составляют ипотечные кредиты. При погашении действующей ипотеки семьи могут написать заявление-распоряжение маткапиталом сразу после его получения, не дожидаясь трехлетия младшего.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что закон разрешает разбить всю сумму сертификата на разные направления. Например, вы можете погасить долг по ипотеке в размере 200 000 рублей, а оставшиеся 253 026 рублей оставить на образование детям, или наоборот.

Условия погашения

Для того, чтобы закрыть ипотеку мат капиталом, необходимо не только выполнить все требования Пенсионного фонда, но и условия банка, в котором у вас оформлен действующий ипотечный кредит. Так, например, при обращении в банк с целью досрочно погасить ипотеку с использованием материнского сертификата, вам необходимо будет не только написать заявление, но и приложить документы, подтверждающие наличие права на распоряжение маткапиталом (сертификат, справку из ПФР об остатке денежных средств на нем).

Перед подачей заявления вашему действующему кредитору убедитесь, что в вашем ипотечном договоре нет условий о штрафах и комиссиях за частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

Обычно, при досрочном погашении части задолженности материнским сертификатом можно либо сократить срок ипотеки, либо уменьшить ежемесячный платеж. Но некоторые банки могут устанавливать запрет на сокращение срока. В таком случае у заемщика нет права выбора.

Какие документы предоставить

Какие документы нужны для погашения ипотеки материнским капиталом? Таким вопросом задается каждый, кто решил погасить свой действующий ипотечный кредит сертификатом.

Изначально идем в банк, узнаем про особенности и условия погашения, берем справку об остатке суммы основной задолженности и процентов по действующей ипотеке.

Далее обращаемся в отделение ПФР вашего населенного пункта с целью получения разрешения на досрочное погашение действующей ипотеки сертификатом.

Для Пенсионного фонда Вам будет нужно собрать такие документы, как:

  1. Заявление о готовности распорядиться сертификатом. Бланк такого заявления-распоряжения вам выдадут в ПФР;
  2. Паспорт того, кто получал сертификат. Если в сделке участвовал супруг – паспорт супруга. При наличии временной регистрации отдельно понадобятся справки из УФМС по форме № 3;
  3. Сам сертификат (при утере – дубликат сертификата);
  4. Свидетельство о регистрации брака;
  5. Копия ипотечного договора;
  6. Справка об остатке суммы основной задолженности и суммы процентов по ипотеке (которую мы брали в банке);
  7. Свидетельство о наличии собственности на приобретенное жилье. При покупке недвижимости позднее лета 2016 года – выписка о праве собственности из Росреестра. Если дом еще не введен в эксплуатацию – приносим в ПФР зарегистрированный в Росреестре договор долевого строительства либо копию разрешения на строительство дома;
  8. Документ из банка, подтверждающий факт получения займа путем безналичного перевода;
  9. Заверенное у нотариуса обязательство, в силу которого, супругам после полного погашения жилищного кредита необходимо будет выделить доли в приобретаемой квартире всем детям.

Далее ждем письма о принятии положительного решения, берем в ПФР справку об остатке денег на материнском сертификате и идем в банк писать заявление на полное или частичное досрочное погашение ипотеки маткапом.

К такому заявлению необходимо приложить:

  1. Паспорт.
  2. Сертификат на маткапитал.
  3. Справку об остатке денежных средств по материнскому сертификату (которую предварительно взяли в ПФР).

Пошаговая инструкция

Материнский сертификат

Давайте наиболее подробно рассмотрим алгоритм действий по внесению мат капитала в счет ипотеки:

  1. Посещение банка, в котором оформлен ипотечный кредит. Изначально стоит посетить ваш банк, и подробно узнать: какие условия он выдвигает, нет ли комиссий за досрочное погашение. Заодно берем справку об остатке суммы долга и процентов на него.
  2. Если вас все устраивает, начинаем сбор документов для Пенсионного фонда РФ. О необходимом пакете документов мы говорили чуть выше.
  3. Идем в ПФР для подачи документов. Для экономии времени на сайте ПФР в разделе «Электронные услуги» можно получить талон и прийти к определенному времени.
  4. Сверяем, все ли документы на месте и по выданному образцу заполняем заявление о распоряжении средствами материнского капитала. В таком заявлении обязательно указываем, что хотим погасить ипотеку ранее установленного срока (полностью или частично) сертификатом, а также необходимую вам сумму.
  5. После принятие документов в ПФР вам выдадут расписку о том, что документы приняты. Остается лишь дождаться решения, о котором вы будете уведомлены в письменном виде.
  6. В случае принятия решения в вашу пользу, необходимо будет еще раз сходить в ПФР и взять уведомление о том, сколько денег на материнском сертификате у вас осталось. Для ее оформления вам понадобиться сам сертификат и паспорт. Учтите, что справка выдается в срок до 3-х дней.
  7. Далее собираем пакет документов для банка (см.выше) и идем оформлять заявление о досрочном погашении. В заявлении указываем:
  • что хотим сократить (платеж или срок);
  • какую сумму будем вносить;
  • факт погашения ипотеки мат капиталом;
  1. Ждем перечисления денег из ПФР в банк. Данная процедура по данным ПФР не должна превышать 1 месяца +10 рабочих дней.
  2. После того, как деньги будут получены банком, идем туда и получаем новый график ежемесячных выплат (если было частичное погашение) либо берем справку о том, что задолженность погашена.

Если при помощи мат капитала ипотека была погашена полностью, то в банке помимо справки не забудьте взять закладную с отметкой банка. Далее берем паспорт, свидетельство о собственности на недвижимость, закладную, и идем в Росреестр погашать запись об ипотеке.

Уже через 3 дня после сдачи документов, вы сможете получить выписку из Росреестра о наличии вашей собственности на жилье без залога. Госпошлиной данный вид регистрационных действий не облагается.

Не забываем и об обязательстве на выделение долей детям. После того как залог будет снят, родители путем составления дарственной либо путем взаимного соглашения определяют и регистрируют в Росреестре доли каждого из детей. Сделать это нужно в течение полугода с момента перевода денежных средств банку. О факте выделения долей не забываем уведомить ПФР.

В Сбербанке

Внести материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке могут клиенты, которые оформляли ипотечный кредит по одной программ, действующих в данном банке:

  1. Покупка уже готового жилья;
  2. Покупка строящегося жилья.

При этом можно погасить как действующий жилищный кредит, так и оформить новый с внесением сертификата в виде первого взноса. Если сертификат используется как первоначальный взнос, то обязательное условие банка – перечисление средств на счет клиента в течение полугода с момента выдачи кредита. В остальном, все стандартно и выполняется по схеме, о которой мы говорили выше.

Оплата процентов или основного долга

Досрочное погашение ипотеки маткапом всегда связано либо с уменьшением процентов, либо с уменьшением суммы основной задолженности. Ваша выгода будет напрямую зависеть от вида ежемесячных платежей и оставшегося срока выплат по ипотеке. Так, например, при аннуитетных платежах вы первую половину срока выплачиваете в основном проценты банку, а во второй его половине – сумму оставшейся задолженности.

Если долг по жилищному кредиту невелик, и выплачивать вам осталось буквально последние пару лет, то  особой разницы в погашении основной задолженности или процентов вы не почувствуете. Но вот если вы еще только в самом начале пути, то, безусловно, сертификатом нужно оплачивать сумму основного долга.

Это связано с тем, что проценты по любому из кредитов начисляются на остаток задолженности по нему. Соответственно, при уменьшении суммы основного долга уменьшаются и проценты.

Особое внимание обратите на важность написания заявления о досрочном погашении. Только на основании данного документа будет пересчитан либо размер платежа, либо срок по кредиту (смотря, что указано в заявлении).

Какие проблемы могут возникнуть

К сожалению, иногда случается так, что банк или ПФР дают нам отказ в погашении ипотеки сертификатом на маткапитал. Давайте подробнее разберемся в том, по каким причинам это может произойти и как выйти из такой ситуации.

Причины отказа ПФР в досрочном погашении ипотеки средствами капитала могут быть таковы:

  1. Прекращение права на реализацию семейного капитала (лишение родительских прав, отмена усыновления, совершение уголовного правонарушения против личности ребенка). К сожалению, в такой ситуации, что-либо сделать будет достаточно сложно. Необходимо оспаривать в суде само основание, в силу которого родители были лишены права на семейный сертификат.
  2. Представление в ПФР недостоверных сведений либо документов с ошибками. Здесь все намного проще. Причиной отказа может послужить неточность в заявлении, ошибки в документах, отсутствие на них необходимых печатей. Нужно всего лишь выяснить конкретную причину отказа и исправив ошибки заново подать требуемый пакет документации.
  3. Несоответствие жилья требованиям ПФР.
  4. Помимо родителей-владельцев сертификата собственниками приобретаемого жилья являются иные лица или родственники.

Если вы не согласны с отказом в перечислении выделяемых денежных средств банку, вы всегда можете обжаловать решение ПФР в вышестоящий орган или суд.

В банковских организациях в большинстве случаев отказы встречаются только при наличии ошибок и неточностей в документах, потому что законом все кредитные организации обязаны принимать маткапитал как способ полного или частичного досрочного погашения ипотеки, если только это не противоречит законодательству РФ и не нарушает права граждан.

В 2018 году появились не только разъясняющие акты, но и судебная практика в вопросе использования мат капитала при ипотеке. Все это вкупе позволяет решить неоднозначные вопросы и трудности. Банки стали также более лояльными к клиентам. Они не только регулярно улучшают условия по ипотечным продуктам, но и помогают заемщикам правильно оформить и подать все документы, делают необходимые разъяснения.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом: условия и пошаговое руководство

Добавить комментарий