Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке быстро и выгодно

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране в последние годы процентные ставки и условия по ипотечным продуктам постоянно меняются. Не редки ситуации, когда заемщик выплачивает ипотеку с довольно высоким процентом и платить ему еще много лет, тогда как если бы он купил то же жилье сейчас, то ставка и срок могли быть другими.

Для таких ситуаций и существует рефинансирование ипотеки в качестве существенного облегчения долгового бремени, и в Сбербанке есть такая программа в 2018 году. О ней мы сегодня и поговорим.

Ставки рефинансирования в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Для заемщика суть перекредитования заключается в том, что проводится рефинансирование процентной ставки, то есть ее снижение. Минимальный процент по ипотеке в Сбербанке (по продукту рефинансирования) составляет 9,5% годовых.

Стоит учесть, что она будет увеличиваться на 1% в следующих случаях:

  1. До момента закрытия первоначальной ссуды;
  2. До регистрации ипотечной сделки;
  3. Если клиент отказывается страховать свое здоровье и жизнь.

Таким образом, в определенный временной интервал при наличии всех трех ситуаций процентная ставка может составлять 12,5% годовых.

Сбербанк занимается перекредитованием не только когда у заемщика есть ипотека в другом банке, но и при наличии других ссуд в иных кредитных организациях, в частности перекредитовать можно:

  • Автокредит;
  • Кредитная карта;
  • Потребительский кредит;
  • Карта с овердрафтом.

Общее число ссуд может достигать пяти. Неизменным остается условие о том, что один кредит должен быть ипотечным. Максимальная сумма, выделяемая на погашение других ссуд – 1,5 млн руб. От заемщика также будет требоваться залог недвижимого имущества. Процентная ставка при такой схеме кредитования будет равна 10% годовых.

Надбавки 1% аналогичны тем, что применяются при перекредитовании одной ипотеки. Дополнительная надбавка 1% будет до подтверждения закрытия прочих (не ипотечных) кредитов.

Рефинансирование ипотеки другого банка

Сбербанк выдвигает определенные условия по рефинансированию ипотеки, которая была взята в другом банке. К примеру, диапазон запрашиваемой суммы должен быть в пределах 0,5–5 млн руб. (до 7 млн руб. для Москвы и Московской обл.). Размер ссуды для каждого заемщика рассчитывается индивидуально, но любом случае она не превысит меньшую из величин:

  1. 80% от стоимости жилья, указанную в независимом отчете оценщика;
  2. Непогашенную сумму основного долга и текущих процентов по рефинансируемой ипотеке (в случае, когда заемщик дополнительно просит деньги на личные цели, эта сумма также включается в итоговый расчет).

Для провинциальных городов, где квартиры, комнаты и дома стоят не так дорого и в других случаях когда основной долг уже меньше 1 млн руб., перекредитовать ипотеку не получится.

Рефинансировать ипотеку в Сбербанке можно на следующих условиях:

  1. Жилье может быть как уже построенным (первичный или вторичный рынок), так и быть еще на стадии строительства. В первом случае на руках у клиента есть свидетельство о государственной регистрации, а во втором – только договор долевого участия (ДДУ). Банк допускает и ситуацию когда дополнительно клиенту часть суммы ипотеки была предоставлена на капитальный ремонт или оплату каких-либо неотделимых улучшений в объекте недвижимости.
  2. Недвижимость по ссуде, которую клиент хочет погасить, должно быть заложена в другом банке. При рефинансировании ипотечного кредита в Сбербанке необходимо после закрытия предыдущего кредита в течение 2 месяцев оформить новый залог на это жилье в пользу Сбербанка. Предметом залога может быть и другая жилая недвижимость, при ее наличии у клиента на праве собственности. Это актуально в тех случаях, когда по каким-либо причинам Сбербанк не устраивает купленное жилье.
  3. Допускается взять новый кредит на срок до 30 лет.

Важный нюанс: при рефинансировании ипотеки вместе с другими ссудами теряется возможность получения имущественного налогового вычета (13% от стоимости купленной недвижимости плюс со всех выплаченных процентов). Поэтому желательно чтобы до начала рефинансирования клиент уже получил всю сумму вычета или бОльшую его часть. Либо он ранее воспользовался данным возвратом с другой недвижимости (вычет предоставляется раз в жизни). Это необходимо учесть при предварительных расчетах.

Рефинансирование взятой в Сбербанке ипотеки

Сбербанк РоссииКлиенту следует знать, что рефинансирование ипотеки в Сбербанке ранее взятой в том же Сбербанке невозможно в прямом смысле этого слова. То есть, банк рассматривает варианты перекредитования только если клиент выплачивает ипотеку в другом банке.

А вот когда заемщик намеревается взять одну ссуду и закрыть ей все существующие кредиты в Сбербанке, в том числе ипотечный, его заявление рассмотрят. Иными словами, перекредитовать только ипотеку (от Сбербанка) нельзя, а ипотечный и другие ссуды – можно.

В случае перекредитования нескольких ссуд, клиент дополнительно может запросить наличные деньги на потребительские нужды. Максимум ему могут выдать 1 млн руб.

Вообще, стоит оговориться, что снижение процента по ипотеке в Сбербанке, которая была оформлена ранее там же возможно, но данная процедура по определению будет называться снижением ставки по действующей ипотеке, поскольку изменяется только процент существующего ипотечного кредита.

Условия по снижению ставки выдвигаются следующие:

  1. Если ипотека была выдана 12 и более месяцев назад;
  2. Остаток долга на дату снижения более 500 тыс. рублей;
  3. Отсутствует задолженность по кредиту;
  4. Ранее не проводилась реструктуризация.

Требования к заемщикам

Чтобы снизить риск невозврата ссуды, у Сбербанка есть определенные требования к заемщикам, желающим перекредитоваться. А также от клиента потребуется собрать утвержденный пакет документов.

Требования к заемщику:

  1. Возраст в пределах 21–75 лет. К дате совершения последнего платежа клиент не должен быть старше 75 лет;
  2. Гражданство РФ;
  3. Стаж на последнем месте работы не менее полугода, а суммарный стаж (имеется в виду официальная работа) за последние 5 лет – не менее 1 года. Это требование не касается зарплатных клиентов банка;
  4. Супруг/супруга титульного (главного) созаемщика в обязательном порядке становится созаемщиком по новому кредиту.

Необходимые документы

Документы для рефинансирования ипотекиДля успешного рефинансирования ипотеки в Сбербанке 2018 от клиента потребуются следующие документы:

  • Заявление-анкета о перекредитовании;
  • Паспорт (допустима как постоянная, так и временная прописка);
  • Ипотечный договор;
  • График платежей;
  • Справка от первичного кредитора об остатке задолженности;
  • Чеки, квитанции о погашении кредита за прошлые периоды;
  • Платежные реквизиты банка, в котором взята ипотека;
  • Справка о зарплате с места работы по форме 2-НДФЛ;
  • Для индивидуальных предпринимателей – документы о регистрации и выписка из бухгалтерских журналов
  • Выписки с депозитных, валютных и других счетов в банках при их наличии (для повышения кредитоспособности);
  • Заверенная копия трудовой книжки или иные документы, подтверждающие доход;
  • Документы, подтверждающие наличие других доходов (если они есть), помимо основного места работы (дивиденды с акций, сдача в аренду квартиры и др.).

Зачастую предоставлять и кредитный договор, и график платежей и справку об остатке задолженности по ссуде не требуется, так как все нужные Сбербанку данные могут быть в одном из этих документов. Точную информацию клиенту подскажет кредитный специалист банка.

Процесс рефинансирования

  1. Собрать необходимые документы.
  2. Обратиться с заявкой на рефинансирование в отделение Сбербанка, территориально расположенное по месту прописки заемщика или по месту аккредитации предприятия-работодателя заемщика (созаемщика).
  3. Дождаться решения банка. Заявка на кредит рассматривается от 2 до 6 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов (изначально клиент может предоставить не все необходимые документы и тогда срок удлиняется).
  4. В случае положительного решения прийти в банк и подписать кредитный договор. Условия рефинансирования ипотеки предусматривают, что до момента закрытия первоначальной ипотеки, в Сбербанке временно устанавливается ставка чуть выше той, которая будет постоянной после прохождения всех этапов.
  5. Банк перечисляет денежные средства предыдущему кредитору клиента. От заемщика потребуется прийти еще раз в Сбербанк со справкой о закрытии кредита и подписать новый кредитный договор уже с более низкой ставкой.
  6. Клиент регистрирует ипотеку, оформляет залог и подписывает в Сбербанке кредитный договор с постоянной процентной ставкой. В случае рефинансирования только одного кредита вся процедура перекредитования на этом заканчивается.
  7. В случае закрытия нескольких ссуд Сбербанк перечисляет второй транш на погашение автокредита (кредитной карты, потребительского и др.). Процентная ставка еще снижается. От клиента потребуется предоставить справку о закрытии обязательства.
  8. Выдача третьего и последующих траншей на погашение всех запланированных ссуд. Клиент последовательно предоставляет в Сбербанк справки о закрытии обязательств. Далее ему устанавливается постоянная фиксированная ставка по новому кредитному договору.
  9. После закрытия всех ссуд выдаются деньги на личные цели, если клиент запрашивал их выдачу. Ему следует помнить, что при таком раскладе процентная ставка в Сбербанке для него будет на 0,5% выше.

Преимущества и недостатки

Возможность рефинансировать существующую ипотеку в Сбербанке имеет как свои плюсы, так и минусы.

Очевидные преимущества:

  1. Если разница в процентных ставках составляет 2% и более, то клиент существенно экономит на переплате;
  2. Снижение финансовой нагрузки на заемщика за счет уменьшения размера ежемесячного платежа;
  3. При рефинансировании ипотеки и других ссуд в один большой кредит клиенту намного удобнее оплачивать все одним платежом на один счет раз в месяц;
  4. Есть возможность получения дополнительных денег, например, на внутреннюю отделку жилья, ремонт и другие нужды по ставке процента, которая существенно ниже обычного потребительского кредита.
  5. Для зарплатных клиентов Сбербанка экономятся комиссии, которые они уплачивали за перевод средств в коммерческие банки;
  6. Не требуется одобрение от первичного кредитора и Сбербанку не нужно промежуточное обеспечение;
  7. Различные варианты залога, а не только приобретенная недвижимость;
  8. Возможность привлекать созаемщиков (но не более 3 человек);
  9. Разрешено досрочно (частично или полностью) погашать кредит, комиссии за это не взимаются;
  10. Допустимо рефинансировать валютные кредиты, они будут переведены в один рублевый.

Минусы рефинансирования:

  1. Не всегда предварительные расчеты показывают экономию на переплате процентов, особенно при закрытии наряду с ипотекой нескольких ссуд, платить по которым остается сравнительно недолго;
  2. Уменьшение ежемесячного платежа почти всегда компенсируется увеличением срока по новому кредиту;
  3. Потеря права получения возврата 13% от покупки жилой недвижимости, включая выплаченные проценты;
  4. Процедура рефинансирования предусматривает дополнительные затраты, в частности новая оценка залога и госпошлины;
  5. Сбербанк требует страховать жизнь и здоровье, иначе ставка процента поднимается.

Полезный совет: когда рефинансируется только ипотека, то сама процедура выгодна клиенту только в первые несколько лет выплаты кредита. Дело в том, что по графику платежей львиная доля процентов выплачивается вначале. А если заемщик уже выплачивает долг больше половины положенного срока, перекредитовываться и заново уплачивать проценты смысла нет.

Для заемщика не лишним будет знать, что ему будет отказано, если имеется отрицательная кредитная история, судимость или стаж работы недостаточен. Бывают ситуации, когда залоговая недвижимость устраивала предыдущего кредитора, но Сбербанк требует другой предмет залога.

Условия рефинансирования в 2018 году в плане ипотеки достаточно гибкие. На практике в Сбербанке предоставят клиенту несколько вариантов перекредитации. Сама программа направлена на значительное снижение рисков в секторе ипотечного кредитования.

Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке быстро и выгодно

Добавить комментарий