Снижение ставок по ипотеке в 2018 году: то ли еще будет

Резкое падение цен на недвижимость в 2016 году повлекло за собой высокий спрос на ипотечные продукты. Центробанк РФ практически сразу отреагировал на такую активность граждан и за первую декаду 2017 года неоднократно снижал ключевую ставку для всех кредитных организаций страны. В целом за 2017 год ключевая ставка Центробанка снизилась на 2,25%.

В текущем 2018 году центральный банк уже дважды уменьшал ключевую ставку, последний раз — 23 марта до 7,25%. Эксперты считают, что снижение ставки по ипотеке идет следом за ключевой. У государства в планах понизить ее и во все до рекордных 6 процентов, и, кстати, начало уже было положено введением в действие госпрограммы в 2018 году по субсидированию ипотеки при рождении 2 и 3 ребенка.

Когда началось снижение и чем оно было спровоцировано

Снижение ипотечной ставки Активное снижение ставок по ипотеке началось весной 2017 года. Конкуренция среди банков достигла своего пика. Со всех сторон рекламные баннеры, завлекая клиентов, кричат о различных новых акциях. С начала июня 2017 года ПАО «Сбербанк» снизил проценты по всем ипотечным кредитам сразу на несколько пунктов. Реакция остальных крупных банков была практически моментальной. «ВТБ 24», «Россельхозбанк», «Севергазбанк» и ряд других организаций тут же «включились в игру» и предложили своим клиентам не менее выгодные условия. Далее последовало еще одно снижение ставки 10 августа 2017 года.

Также в 2017 году появилось много программ по рефинансированию ипотеки. И если еще пару лет назад многие ипотечные заемщики не спешили переходить из одного банка в другой, то теперь это стало нормой. Люди, гонясь за выгодой и более низким процентом, меняют одну кредитную организацию за другой.

Банки, борясь за каждого клиента, предлагают все новые и новые программы рефинансирования и реструктуризации. Далее мы разберем, как проходят данные процедуры, ну а сейчас поговорим о том, как в 2018 году максимально снизить ипотечную ставку при оформлении нового кредита, и в каких банках наиболее выгодно брать ипотеку.

Какие ставки актуальны в банках в 2018 году

По словам экспертов, снижение процентных ставок по ипотеке в 2018 году – вполне ожидаемое событие. Этому предшествовало не только понижение ключевой ставки, но и обстановка в стране в целом.

Прогноз: среднее значение ставки на рынке ипотеки в 2018 году составляет 9,95%, и в течение года прогнозируется ее уменьшение до 8-9%. И на этом понижение не закончится – по прогнозам аналитиков в течение следующих 2-х лет она достигнет минимума 7%, а если рассматривать вопрос в перспективе 3-х лет, то процент может упасть до сопоставимого с госпрограммой по поддержке семей с детьми, стартовавшей в начале года – до 6%.

Практически у всех крупных банков можно найти не одно выгодное предложение, касающееся низких процентов по ипотечным кредитам. Средний процент по ипотеке на приобретение вторичного жилья на январь 2018 года колеблется от 9% до 11% годовых. При вступлении в долевое строительство и при покупке новостроек ставка и того ниже. Так, например, в ПАО «Сбербанк» по специальной программе субсидирования минимальная ставка при покупке новостройки составляет всего 7,4%.

10 августа 2017 года Сбербанк снизил ипотечные ставки крайний раз. Теперь взять ипотеку на квартиру в новостройке можно от 7,4 до 10%, на вторичку проценты немного выше – от 8,9 до 10%. Размер первоначального взноса составляет 15% от суммы кредита.

На нашем сайте вы можете произвести расчет ипотеки онлайн по новым ставкам при помощи удобного калькулятора.

«ВТБ 24» при сотрудничестве с определенными застройщиками предлагает не менее выгодные условия. Не отстает от лидеров банковского сектора и банк «Тинькофф». Данная кредитная организация обещает своим будущим клиентам ипоетку от 6% годовых на квартиру в новостройке с первоначальным взносом от 10%.

Из таблиц ниже вы узнаете актуальные ипотечные проценты и условия самых популярных банков на вторичную недвижимость и новостройки.

Новостройки

БанкСтавка, %ПВ, %Срок, летСтаж, мес.Возраст, летПримечание
Сбербанкот 7,4015до 30от 621-75Ставка актуальна при покупке квартиры у застройщика-партнера. Участвует в семейной госпрограмме 6%.
ВТБ Банк Москвыот 9,1010до 30от 1221-65При покупке квартиры более 65 кв. м. ставка от 8,9%
Газпромбанкот 9,2010до 30от 620-65Непрерывный трудовой стаж от 1 года, скидка зарплатникам -0,5%, и -0,2% при приобретении у АН застройщиков-партнеров банка.
Россельхозбанкот 8,9515до 30от 621-65Отсрочка и ПВ от 10% для молодых семей и при использовании маткапитала.
Альфа-Банкот 8,2515до 25от 623-64Выгодные условия для молодых семей, Уменьшение ПВ до 10% при наличии материнского капитала.
Банк «ФК Открытие»от 9,3510до 30от 318-65При оформлении на сайте процент снижается на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ от 50%, со справкой 2НДФЛ и при условии страхования квартиры, жизни и здоровья.
Райффайзенбанкот 9,2515до 30от 321-60Общий стаж от 2 лет. Белая кредитная история.
Росбанкот 8,2515до 25от 320-64Дополнительный займ на ПВ, господдержка, отсрочка молодым семьям, маткапитал.
Промсвязьбанкот 8,8020до 25от 421-65Общий трудовой стаж от 1 года.
Московский кредитный банкот 9,9920до 20от 618-65Ставка актуальна при приобретении квартиры у застройщиков-партнеров, при оформлении комплексного страхования, ПВ 20%.
БинБанкот 9,30от 5*до 30от 121-65*ПВ 5% при использовании маткапитала. Стаж не менее 1 года в одной сфере деятельности.
Уралсибот 9,4010до 30от 318-70Новостройки от надежных партнеров. Рассмотрение ипотеки по 2 документам.
ДельтаКредит Банкот 8,2515до 25от 220-64Дополнительный кредит на ПВ. Родители могут оформить ипотеку на квартиру для детей.
Связь-банкот 10,2015до 30от 421-65Общий стаж от 1 года. Обязательное страхование залогового обеспечения. Скидка зарплатникам -0,50%, и работникам ВЭБ -0,75%. Увеличение ставки при отсутствии страхования.
Абсолют Банкот 8,9920до 30от 621-65Участвует в семейной госпрограмме 6%. Непрерыный стаж от 1 года.
Возрождениеот 9,0010до 30от 618-65
ЮниКредит Банкот 10,5015до 30от 621-65Участвует в госпрограмме 6%.
ТранскапиталБанкот 7,70от 5*до 25от 321-75Участвует в госпрограмме 6%. *ПВ 5% при внесении материнского капитала. Общий трудовой стаж от 12 месяцев.
ЗапСибКомБанкот 9,5010до 30от 621-65Ставка 9,5% при ПВ более 15%.
Ак Барсот 9,5010до 25от 318-70Ставка 9,5% при ПВ более 40%.
Зенитот 9,9015до 30от 421-65Уменьшение ПВ до 5% за счет средств маткапитала. Семейная ипотека под 6% с ПВ 20%.
АИЖКот 9,0010до 30от 621-65Семейная ипотека под 6%. Легкая ипотека с 2 документами под 9,5% с ПВ 50%. Ставка 9,25 при ПВ 50%.
Тинькоффот 6%10до 30от 321-75Специфика банка заключается в передаче документов в банки партнеры, сам банк ипотеку не предоставляет, а является лишь посредником.

Вторичная недвижимость

БанкСтавка, %ПВ, %Срок, летСтаж, мес.Возраст, летИнформация
Сбербанкот 8,6015до 30от 621-75Ставка актуальна при оформлении электронной регистрации, в рамках акции «Молодая семья» и при одобрении квартиры через DomKlick, при условии страхования жизни.
ВТБ Банк Москвыот 9,1010до 30от 1221-65Ипотека без подтверждения доходов от 9,6%. При покупке квартиры более 65 кв. м. ставка от 8,9%
Газпромбанкот 9,2010до 30от 620-65Непрерывный трудовой стаж от 1 года, скидка зарплатникам -0,5%, и -0,2% при приобретении у АН застройщиков-партнеров банка.
Россельхозбанкот 8,9515до 30от 621-65Отсрочка и ПВ от 10% для молодых семей и при использовании маткапитала.
Альфа-Банкот 8,2515до 25от 623-64Специальные условия для молодых семей, уменьшение ПВ до 10% при наличии материнского капитала.
Банк «ФК Открытие»от 9,3510до 30от 318-65Непрерывный трудовой стаж от 1 года. При оформлении на сайте ставка ниже на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ от 50%, со справкой 2НДФЛ и при условии страхования квартиры, жизни и здоровья.
Райффайзенбанкот 9,5015до 30от 321-60Стаж не менее 3х месяцев при общем стаже от 2 лет. Отсутствие плохой кредитной истории.
Росбанкот 8,2515до 25-20-64Дополнительный займ на ПВ, господдержка, отсрочка молодым семьям, маткапитал. Гражданство не имеет значения.
Промсвязьбанкот 8,9020до 25от 421-65Общий трудовой стаже не менее 1 года.
Московский кредитный банкот 9,9940до 20от 618-65
БинБанкот 9,30от 5*до 30от 121-65*ПВ 5% при использовании маткапитала. Стаж не менее 1 года в одной сфере деятельности.
Уралсибот 9,9010до 30от 318-70
ДельтаКредит Банкот 8,2515до 25от 220-64Дополнительный кредит на ПВ. Родители могут оформить ипотеку на квартиру для детей.
Связь-банкот 10,2015до 30от 421-65Скидка зарплатникам -0,50%, и работникам ВЭБ -0,75%. Увеличение ставки при отсутствии страхования.
Абсолют Банкот 8,9920до 30от 621-65Непрерыный стаж от 1 года.
Возрождениеот 9,2015до 30от 618-65
ЮниКредит Банкот 10,5015до 30от 621-65Ставка по программе «Ипотека зовет» 9,75%
ТранскапиталБанкот 7,70от 5*до 25от 321-75*ПВ 5% при внесении материнского капитала. Общий трудовой стаж от 12 месяцев.
ЗапСибКомБанкот 9,5010до 30от 621-65Ставка 9,5% при ПВ более 15%.
Ак Барсот 9,5010до 25от 318-70Ставка 9,5% при ПВ более 40%.
Зенитот 9,90от 5*до 30от 421-65*Уменьшение ПВ до 5% за счет средств маткапитала.
АИЖКот 9,2510до 30от 621-65Легкая иоптека с 2 документами под 9,5% с ПВ 50%. Возможность выбора переменной ставки. Ставка 9,25 при ПВ 50%.
Тинькоффот 6%10до 30от 321-75Специфика банка заключается в передаче документов в банки партнеры, сам банк ипотеку не предоставляет, а является лишь посредником.

Тренды на снижение 2018 года и последние новости

В 2018 году наметилось несколько основных направлений, по которым можно получить более низкий процент по ипотеке. Это, в первую очередь, государственная программа по семейной ипотеке, а также субсидирование ипотечной ставки застройщиками.

Господдержка семей при рождении 2 и 3 ребенка

Как мы уже упоминали выше, с начала 2018 года стартовала госпрограмма по поддержке семей при рождении второго и третьего ребенка. Участники данной программы могут рассчитывать на субсидирование ипотечной ставки до 6%. В программе могут участвовать семьи, в которых 2 или 3 ребенок родился начиная с момента действия программы – с 01.01.2018 по 31.12.2022. Так, если 2 ребенок у вас родился в 2017 году, то под правила программы вы не попадаете. Многие крупные банки уже принимают заявки на семейную ипотеку с господдержкой, ниже вы вы можете увидеть иллюстрацию предложения от Сбербанка.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми Сбербанк

Суть программы заключается в погашении государством разницы между текущей процентной ставкой банка, и обещанными 6 процентами. Государство будет оплачивать банку сумму разницы до достижения ребенком 3-х лет, а при рождении третьего малыша действие программы продлевается еще на 5 лет. Таким образом, суммарный срок предоставления льготных условий может достигнуть 8 лет.

Постановление гласит, что максимально возможная сумма субсидии равняется разнице между 6% и ключевой ставкой центрального банка + 2%.

Напомним, что 23 марта ЦБ РФ снизил ключевую ставку до 7,25%. Таким образом, максимально возможный процент по ипотечному кредиту в банке будет составлять 9,25% (7,25 + 2%). По завершению льготного срока вам придется платить ипотеку именно по той ставке, которая описана в условиях ипотечного договора с банком.

Сроки господдержки

Ипотечный кредит может быть использован только на покупку новостройки либо на рефинансирование ипотеки, взятой с этой же целью. Действует программа только для кредитов, оформленных с 01.01.2018 года, для ранее выданных кредитов ставка снижается путем рефинансирования. Квартира может быть приобретена только у юридического лица, приобрести недвижимость по переуступке у физического лица не получится.

Субсидирование от застройщика как вариант ипотеки под более низкий процент

В 2018 году банки активно вводят программы по ипотеке со сниженным процентом на квартиры в новостройках. Недостающую прибыль банку возмещает компания-застройщик, которая является его партнером. При покупке квартиры в ипотеку у такого партнера банк предлагает заемщику пониженную процентную ставку.

Такой расклад выгоден всем 3 сторонам: и заемщику, и банку, и застройщику. Застройщик получает дополнительных клиентов от банка, банк заманивает заемщиков низким процентом, заемщику такой процент не менее выгоден. Список банков расширяется.

Как взять ипотеку под самый низкий процент при оформлении

При оформлении ипотеки важно обращать внимание на те пункты, при несоблюдении которых банк поднимает ставку на определенный процент. Так, при оформлении страхового полиса вы можете рассчитывать на более низкий процент, как и при условии того, что вы являетесь зарплатным клиентом этого банка. Положительным фактором станет наличие хорошей кредитной истории именно в том банке, куда вы обращаетесь за ипотекой.

В Сбербанке вы можете рассчитывать на минус 0,1% при оформлении электронной регистрации. Процент ипотеки также зависит и от программы банка. Тут мы снова приведем в пример Сбербанк, который имеет заманчивую программу по новостройкам, процент ипотеки по которой составляет 7, 4% при условии электронной регистрации.

Кто может рассчитывать на минимальную ставку?

Кому дадут ипотекуВ своих условиях банки уже указывают минимальную процентную ставку, под которую они готовы выдать ипотечный кредит. Чтобы получить ипотеку именно под такой процент, нужно соблюсти ряд условий. Они стандартные для всех банков, мы поговорим только о самых важных из них.

Рассмотрим все по порядку:

  1. Оформление страховки. Если клиент отказывается от оформления страхового полиса, то банк поднимает базовую процентную ставку на 0,5-1%. Если недвижимость страхуется, то все расходы по ее восстановлению ложатся на плечи страховой компании, а при отказе от страховки банк вынужден поднимать процент по ипотечному кредиту для покрытия возможных потерь.
  2. Полный пакет документов. Старайтесь предоставить банку тот перечень документов, который он от вас требует в полном объеме, включая справку 2НДФЛ и справку с места работы. Только так банк может полностью удостовериться в вашей платежеспособности, оценить перспективы и надежность вашего места работы.
  3. Материнский капитал. В 2018 году можно встретить предложения от банков в виде уменьшения первоначального взноса до 5-10% при использовании материнского капитала (Россельхозбанк, Альфа Банк, БинБанк, Транскапитал Банк, Зенит, и др.). Ставка при использовании маткапитала также снижается.
  4. «Белая» кредитная история. Если вы хотя бы раз в жизни брали кредит, то доступ к вашей кредитной истории имеет любой банк. Чистая КИ является весомым основанием на одобрение ипотеки без повышающего коэффициента. При плохой кредитной истории вы рискуете вообще не получить ипотеку, не говоря уже о низком проценте. Но и отсутствие кредитной истории не очень положительно скажется на принятии решения в вашу пользу, потому, как банк не может со 100%-ой уверенностью сказать о том, какой вы заемщик.
  5. Высокая стабильная заработная плата. Уровень и стабильность зарплаты играют не менее важную роль. Человек может работать на предприятии ни один десяток лет, но если все эти годы ему задерживают зарплату или выдают частями – это не хороший знак для банка. То же самое касается и высокой зарплаты. Большой заработок и организация на грани банкротства также не совместимы для банка. Именно поэтому всегда при рассмотрении заявки банки берут во внимание и стабильность, и уровень зарплаты.
  6. Надежная работа. Данный показатель зависит не столько от вас, сколько от организации, в которой вы трудитесь. Здесь обращают внимание на стабильность компании, ее рост и развитие, будущие перспективы.
  7. Возраст. В любом кредитном или ипотечном банковском продукте есть возрастные ограничения для заемщика – обычно от 21 до 65 лет (на момент погашения кредита). В большинстве случаев банк отдает приоритет заемщикам в возрасте от 30 до 40 лет, так как считается, что они уже имеют стабильную работу, достаточный жизненный опыт. Меньше вероятность того, что человек совершит по глупости какой-то поступок или наоборот, сильно заболеет в силу возраста.

Плюсом с точки зрения банка, рассматривающего вашу заявку, будут:

  • Наличие семьи и детей;
  • Общее финансовое положение;
  • Наличие в собственности автомобиля или недвижимости;
  • Отсутствие серьезных заболеваний у кого-либо из членов семьи.

Если проанализировать банковские ипотечные продукты, то можно невооруженным взглядом увидеть преимущества для «идеальных заемщиков»:

  1. Низкие процентные ставки для военных, госслужащих, медиков;
  2. Сокращенный перечень документов при подаче заявки для «зарплатных клиентов»;
  3. Специальные условия по ипотеке для молодых семей и др.

Какими путями можно уменьшить процент по действующей ипотеке

В данный момент ситуация  на рынке оказания банковских услуг такова, что кредитные организации вынуждены бороться за каждого своего клиента. И если раннее уменьшение процентной ставки по действующей ипотеке казалось чем-то нереальным, то в 2017-2018 годах это вполне обычная практика.

Существует два основных способа сократить процент по действующему ипотечному кредиту:

  1. Рефинансирование;
  2. Реструктуризация.

При решении вопроса о том, на каком из способов лучше остановиться, особое внимание стоит обратить на целесообразность своего выбора. Например, реструктуризация кредита не будет иметь смысла, если вы уже выплатили большую часть долга.

Это обусловлено особенностями системы начисления процентов на весь период ипотеки. В первую половину всего срока кредита в ежемесячный платеж включается всего примерно 1/10 часть  основного долга, и 9/10 части – процент по ипотеке. А к концу периода оплаты уже наоборот, основная часть платежа – сумма задолженности и лишь малая часть платежа – проценты.

При рефинансировании ипотеки стоит помнить о том, что полная стоимость ипотечного кредита состоит не только из ежегодных процентов, но также из различных комиссий, страховок, дополнительных выплат. Прежде чем перевести свою ипотеку в другой банк внимательно изучите кредитный договор и просчитайте все расходы.

Не всегда рефинансирование даже под более низкий процент приносит выгоду ипотечному заемщику. Например, вы можете сэкономить на процентах по ипотеке, но переплатить огромную сумму за комиссии и страховки по новому кредиту. Поэтому будьте внимательны и всегда обдуманно принимайте такие серьезные решения.

Рефинансирование ипотеки как самый распространенный способ

Рефинансирование ипотеки – один из способов понижения процентной ставки. Если говорить простым языком, то рефинансирование – это перекредитование в другом банке. На данный момент многие кредитные организации предлагают потребителям различные программы по рефинансированию по заниженным процентным ставкам.

Рефинансирование

7 шагов процедуры рефинансирования:

  1. Выбор банка с наиболее подходящими условиями по рефинансированию ипотеки;
  2. Предоставление в банк заявки необходимых документов (список документов аналогичен подаче заявки на выдачу ипотечного кредита);
  3. Ожидание решения;
  4. В случае одобрения заяви на рефинансирование – обращение в банк, где была раннее оформлена ипотека для решения вопроса о возможности передачи залога;
  5. Если разрешение получено, то клиент представляет рефинансирующему банку все необходимые документы на недвижимость и заключает с ним новый договор;
  6. Рефинансирующий банк переводит денежные средства на счет банка, в которой оформлена ипотека и тем самым досрочно ее гасит;
  7. Смена залогодержателей недвижимости, т.е. одна кредитная организация передает свои права залогодержателя на ипотечную квартиру другой кредитной организации. Обычно это происходит путем передачи закладной.

Еще раз напоминаем о том, что рефинансирование ипотеки не всегда выгодно. Прежде, чем переходить в другой банк внимательно изучите условия перехода в обеих банковских организациях и просчитайте свою выгоду.

Реструктуризация ипотеки при плохом материальном положении

Реструктуризация ипотеки отличается от ее рефинансирования. Основное отличие состоит в том, что реструктуризация – это изменение условий текущего ипотечного кредита по заявлению заемщика без перехода в другой банк. Обычно, к данной процедуре прибегают в трудной жизненной ситуации, например, когда заемщик сильно заболел или его уволили с работы.

Реструктуризация может быть проведена несколькими способами:

  1. Предоставление «каникул», когда заемщику по решению банка дается отсрочка, чтобы решить свои финансовые проблемы;
  2. Увеличение срока ипотеки путем перерасчета ежемесячных платежей;
  3. Уменьшение штрафных санкций в случае просрочки;
  4. Смена валюты ипотечного кредита;
  5. Снижение процентов и перерасчет платежей.

На усмотрение банка возможны и другие способы реструктуризации. Для подачи заявки на реструктуризацию заемщику необходимо обратиться в банк с письменным заявлением, к которому необходимо приложить максимальное количество доказательств вашего трудного материального положения.

Реструктуризация ипотеки

В 2018 году банки все чаще идут на встречу клиентам и предоставляют им различные предложения по уменьшению процента по ипотеке. Например, в «Сбербанке» имеется программа, по которой клиенты банка в рамках выданных ипотечных кредитов могут написать заявление на снижение ипотечной ставки.

Банк в течение 3-х рабочих дней рассматривает заявку и принимает решение либо об уменьшении процентной ставки либо выносит вердикт с отказом. Многие заемщики уже воспользовались данной услугой  и смогли сделать свою ипотеку выгоднее на 1-2% от предыдущей ставки.

Снижение процентов в Сбербанке

Снижение процентов по ипотеке в 2018 году вполне реально. Падение цен на недвижимость спровоцировало настоящий бум. Большинство граждан, у которых были хоть какие-то сбережения, спешили купить жилье в ипотеку по выгодным ценам, но многих останавливали высокие процентные ставки. Банки просто обязаны были отреагировать на такую ситуацию понижением процентов, что они собственно и сделали.

Прошлый, 2017 год стал положительным для тех, у кого уже была оформлена ипотека. Кредитные организации, стремясь удержать клиентов, улучшают условия рефинансирования и реструктуризации, придумывают новые бонусы и системы поощрения. В 2018 году ставки продолжают снижаться, по прогнозам экспертов минимальный процент по ипотеке достигнет 6-7%.

Снижение ставок по ипотеке в 2018 году: то ли еще будет

Добавить комментарий