Страхование ипотечной квартиры: где дешевле и какие условия?

Автор статьи
Александр Николаевич Григорьев
Время на чтение: 6 минут
АА

Страховка недвижимости, приобретенной за счет ипотечного кредита, имеет свои особенности и нюансы. Их необходимо знать еще до оформления целевого заема. Рассмотрим, обязательно ли страхование квартиры по ипотеке, или от него можно отказаться, сколько стоит данная услуга и как рассчитать ее стоимость. В статье вы найдете специальный онлайн калькулятор, на котором вы сможете посчитать цену страховки исходя из введенных данных.

В чем выгода страхования ипотечной недвижимости?

Страхование недвижимости выгодно не только для банка, но и для собственника, поскольку позволяет свести к минимуму возможные риски.

Риски подразделяются на 2 вида:

  • Внутренние. Угрозы, источником которых является собственник, его семья и лица, проживающие в квартире. Такие риски страхуются в интересах банка и это не всегда выгодно хозяину недвижимости.
  • Внешние. Угрозы, возникающие по вине обстоятельств, не зависящих от заемщика. Например, нанесение урона жилплощади, ее полное или частичное разрушение, неправомерная продажа квартиры или незаконная передача прав собственности на нее. Такое страхование производится в интересах не только кредитора, но и заемщика.

Страхование ипотечной квартиры не избавит заемщика от всех возможных угроз. Однако в большинстве случаев оно компенсирует убытки, понесенные собственником недвижимости.

Обязательно ли страховать квартиру, приобретаемую в ипотеку?

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Согласно ст. 31 ФЗ №102, заемщик обязан страховать имущество, приобретаемое в ипотеку, если иное не предусмотрено в договоре кредитования. Заемщик может избежать данной процедуры лишь опираясь на соответствующий пункт в договоре, если таковой имеется.

Приобретенная недвижимость должна быть застрахована на протяжении всего срока действия ипотечного заема. Страховая сумма должна полностью покрывать размер долгового обязательства.

Условия и особенности страховки

Застраховать приобретаемую недвижимость необходимо еще до получения целевого заема. В банке уже имеется список аккредитованных страховых фирм. Заемщику предложат выбрать компанию именно из этого списка.

ВАЖНО! Если выбираете страховщика, не являющегося партнером кредитора, это может служить основанием для отказа в предоставлении ипотеки. Банк может наложить штрафные санкции, если это прописано в условиях ипотечного договора.

Клиент оплачивает страховку согласно условиям, прописанным в договоре. Оплата может носить как единовременный, так и периодический характер (раз в год или квартал).

Собственник обязан застраховать квартиру на весь срок действия ипотечного заема. Чем длительней данный период, тем меньше размер ежегодного взноса.

3 вида страхования ипотечного имущества

Заемщик может включить в договор саму недвижимость, здоровье и жизнь, титул собственника. Титульное страхование актуально только при покупке недвижимости на вторичном рынке.

Суть страхования ипотечной недвижимости состоит в том, что страховщик возьмет на себя обязательство по погашению целевого заема в случае:

  • Чрезвычайной ситуации, повлекшей возгорание, затопление или взрыв.
  • Действий злоумышленников, нарушающих права собственника.
  • Стихийных бедствий, нанесших урон застрахованному имуществу.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Страховая компания берет на себя обязательства по выплате не только основной суммы долга, но и начисленных процентов. Однако если страховой случай наступил сразу после заключения договора, то часть процентов заемщик должен будет оплатить самостоятельно. Дело в том, что недвижимость страхуют до получения заема, и выплата по договору в таком случае будет ограничена лишь суммой приобретаемого имущества.

Оптимальным вариантом, покрывающим максимальное количество рисков, является комплексная страховка.

Комплексное страхование включает в себя:

  1. Страхование риска порчи залога (конструктивных элементов).
  2. Страхование жизни и здоровья заемщика.
  3. Страхование титула собственника заемщика.

Покупка такого полиса дает массу преимуществ для заемщика, но будет дороже. В случае потери трудоспособности собственник жилья не лишится купленной в ипотеку недвижимости, поскольку страховая компания погасит за него задолженность. В случае смерти заемщика купленная квартира не перейдет в собственность банку, а достанется наследникам без обременения в виде ипотеки.

Читайте также:  Нужно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2019 году?

Какие документы нужно собрать для оформления страховки?

Независимо от компании, после одобрения заявки на получение целевого заема, гражданину должен собрать полный пакет документов, необходимых для оформления страховки.

Список документов:

Обязательные: 
Паспорт страхователя + домовая книгаКопия и оригинал
Письменное заявление страхователя на бланке установленного образцаОригинал
Договор ипотечного кредитованияКопия, с обязательным приложением графика погашения
Справка из БТИОригинал
Выписка из лицевого счета объекта страхованияОригинал
План многоквартирного дома по этажамОригинал и копия
Акт об оценке недвижимостиОригинал
Дополнительные:
Справка о состоянии здоровья страхователяОригинал
Выписка из единого реестра, подтверждающая отсутствие на квартире обремененийОригинал
Расширенная выписка из единого реестра о предыдущих собственниках жильяОригинал
Справка из налоговой, подтверждающая отсутствие задолженностиОригинал
Справка, выданная заемщику психиатромОригинал

Вышеуказанный перечень документов не является исчерпывающим. Полный список необходимо уточнять в компании, с которой заключается договор страхования.

В какой компании лучше и дешевле застраховать ипотечную квартиру?

В таблице мы перечислили самые известные страховые фирмы в порядке убывания стоимости страхования имущества. Самые дешевые тарифы у СОГАЗа и РЕСО — 0,10% от суммы ипотеки. Чуть дороже страхуют недвижимость ИНГОССТРАХ и Альфа-страхование — 0,14% и 0,15% от суммы заема. Полный список компаний и тарифов смотрите в таблице ниже.

Онлайн калькулятор расчета стоимости страхования

Для расчета стоимости страхования имущества введите все необходимые данные в онлайн калькулятор:

  1. Город.
  2. Банк.
  3. Объект кредитования — квартира или дом.
  4. Оформлено ли право собственности.
  5. Процентная ставка и остаток по кредиту.
  6. В строке «Что будет застраховано» выберете «Риск порчи залога (страхование имущества)».
  7. Укажите год рождения, пол и процент участия в кредите.
  8. Введите, с какой будет действовать договор страхования.
  9. Нажмите на кнопку «Рассчитать».

В появившемся окне будет выведена итоговая стоимость страхового полиса. Вы можете выбрать дополнительные опции: «Страхование квартиры (отделка и движимое имущество)» и «Страхование ответственности перед соседями». Стоимость полиса при этом увеличится.

С нашего сайта можно подать онлайн заявку в страховую компанию с введенными условиями. Чтобы это сделать, нажмите на кнопку «Отправить заявку».

Ответы на частые вопросы

Ниже наш эксперт отвечает на частые вопросы, которые возникают у клиентов при страховании ипотечной недвижимости.

От чего зависит стоимость полиса?

Стоимость услуги напрямую зависит от:

  • Длительности периода страхования.
  • Технического состояния приобретаемой квартиры.
  • Насколько часто недвижимость участвовала в сделках купли-продажи.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
При страховании ипотечной квартиры вам будет предложено 3 варианта. Первое — это простое страхование конструктивных элементов — фактически стен квартиры. Второе — это страхование отделки и мебели, находящейся в квартире. Страховка только конструктива обойдется дешевле. Если добавить страховку отделки, стоимость возрастет в 2,5 раза. Еще можно застраховать ответственность перед соседями. В этом случае к основной сумме добавится еще несколько сот рублей. Чтобы сэкономить, страхуйте только конструктив.

Размер платежа за услугу прямо пропорционален сумме оставшегося долга. С каждым годом он становится меньше, как и сумма ипотеки.

Изначальный размер выплаты устанавливается исходя из:

  1. Условий кредитования.
  2. Типа страховки.
  3. Характеристик клиента — пол, вес, условия работы и т. д.
  4. Процентной ставки по ипотечному заему.
  5. Суммы кредита, его валюты.
  6. Периода действия кредитного договора.
Пример:
Иванов К. С. приобрел в ипотеку квартиру, стоимостью в 2 200 000 рублей, процентная ставка по кредиту составила 12,3%, заем выдан на срок в 15 лет. Дата выдачи ипотеки 01.03.2018, первый платеж К. С. обязан внести до 30.03.2018. Для получения ипотеке Иванов приобрел комплексный страховой полис.  Предположим, что Иванову необходимо рассчитать размер страхового взноса, который необходимо внести за год (до 01.03.2019). Для этого:

Определяем базу для расчета выплаты по формуле:

B = S + k × S, где:

S – сумма основного долга на момент выплаты.

k– годовая процентная ставка по кредиту.

Поскольку в данном случае расчет производится на основании полной суммы долга, за значение S принимается 2 200 000 рублей (при расчете следующего платежа будет учтена сумма основного долга, указанная в графике платежей).

База для расчета страховой выплаты в этом случае равна:

2 200 000 + 0,123 × 2 200 000 = 2 470 600 рублей.

Вычисляем размер страхового взноса по формуле:

R = B × i / 100, где

B – база, на основании которой рассчитывается выплата.

i – ставка, установленная страховым договором.

Читайте также:  Калькулятор ипотечного страхования и расчет страховки по ипотеке

Предположим, что согласно договору страхования ставка для Иванова К. С. составляет 0,59%. Тогда размер платежа за первый год страховки составит:

2 470 600 × 0,59 ÷ 100 = 14 576,54 рублей.

С каждым годом сумма ежегодного страхового взноса будет уменьшаться, так как в расчете учитывается сумма оставшегося долга по ипотеке.

Что будет, если не застраховать квартиру при ипотеке?

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Если вы хотите взять ипотеку, но не желаете оформлять страхование приобретаемого в ипотеку имущества, вам просто не выдадут кредит. Обязательное страхование конструктивных элементов (стен) жилья закреплено законодательно. Все остальные типы страховки заемщик оформляет добровольно. Однако банк может поднять процентную ставку в случае отказа заемщика оформить полис страхования жизни.

Как можно сэкономить?

Уменьшить стоимость приобретаемого полиса позволит:

  1. Выбор компании с самыми выгодными тарифами. Обращайтесь в самую выгодную по стоимости компанию. Учтите, что выбирать придется из организаций, аккредитованных банком.
  2. Выбор кредитора. Выбирайте банк, предоставляющий ипотеку на максимально выгодных условиях. На первый взгляд, разница в процентных ставках может показаться незначительной. Однако даже на самой маленькой скидке можно значительно уменьшить стоимость страхового полиса.
  3. Выбор срока действия полиса. Увеличение срока ипотеки значительно увеличивает сумму переплаты. А вот увеличение срока действия страховки наоборот, уменьшает размер периодической выплаты.
  4. Выбор оптимального набора услуг. Банки обязывают страховать только приобретаемую недвижимость. Здоровье, жизнь и титул заемщика, страховать не обязательно. Застраховать одну квартиру дешевле, чем приобрести комплексный полис. На этом можно существенно сэкономить.
  5. Приобретайте жилье на первичном рынке. Аварийное жилье, незаконные перепланировки увеличивают стоимость страхового полиса.
  6. Досрочное погашение ипотечного заема. Собственник вправе потребовать возврата страховки при досрочном погашении ипотечного кредита. В этом случае происходит перерасчет страховки, а последующие выплаты отменяют.

Что будет, если не платить страховку в последующие годы?

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Смотрите условия ипотечного договора. Иногда в нем прописано, что если клиент не предоставляет полис, банк может начислять штрафы и неустойки. В самом худшем случае банк потребует от вас вернуть весь ипотечный кредит досрочно, поскольку вы не исполняете обязанности по обязательному страхованию.

Что делать при наступлении страхового случая?

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
При наступлении страхового случая заемщик должен незамедлительно написать заявление в банк и страховую фирму. Срок уведомления о происшествии регламентируется в договоре страхования. Однако чем быстрее заемщик предоставит информацию – тем лучше.

Далее, собственнику ипотечной квартиры необходимо уточнить порядок действий и четко следовать полученным инструкциям.

ВАЖНО! Нарушение сроков уведомления кредитора и страховой организации является веской причиной для отказа в компенсации полученного ущерба.

После обращения, на место происшествия выезжает представитель страховой компании для осмотра помещения и оценки нанесенного ущерба. Данная процедура включает сбор и заполнение необходимых документов, оформление страхового случая в присутствии собственника жилья.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Далее специалист проверяет подлинность представленных документов и рассматривает заявление заемщика. Время рассмотрения заявки строго регламентировано в договоре страхования. Срок может быть продлен при возбуждении уголовного дела по факту нанесения ущерба застрахованного имущества.

Выгодоприобретателем при страховании ипотечной недвижимости (при ее полной утрате) становится кредитор. Поэтому все расчеты производятся напрямую между страховщиком и банком. Собственнику жилья в этом случае могут вернуть разницу между оставшейся суммой ипотечного кредита и суммой выплаты по страховке. На это можно рассчитывать только если страховка была оформлена на полную стоимость жилья.

Выводы

Страховать приобретаемое в ипотеку имущество обязательно. Поэтому постарайтесь максимально уменьшить сумму страховки. Не важно, в какой фирме вы будете страховать ипотечную квартиру, главное чтобы она была аккредитована банком. Из списка предлагаемых банком фирм, выбирайте ту, в которой самые выгодные тарифы. Платить страховку придется не 1 год, поэтому даже незначительное уменьшение ежегодного взноса может сократить расходы в долгосрочной перспективе.

Рейтинг автора
Автор статьи
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Написано статей
65
Поделиться с друзьями:
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Оценок: 1
Загрузка...
Добавить комментарий