Где лучше взять ипотеку с самыми выгодными условиями?

Автор статьи
Александр Николаевич Григорьев
Время на чтение: 4 минуты
АА

Рынок ипотечного кредитования активно развивается, и при обилии предложений от разных банков трудно сделать правильный выбор и оценить выгоду ипотечных продуктов. Сегодня мы поговорим о том, в каком банке лучше взять ипотеку, и где найти наиболее выгодные предложения в 2019 году.

Анализ текущей ситуации на рынке ипотечного кредитования

В каком банке взять ипотеку в 2018 году

Экономический кризис 2015 года, который привел к росту инфляции и падению курса рубля, повлиял и на рынок ипотечного кредитования. Спрос на недвижимость упал, ставки по ссудам увеличились, многие строительные объекты были заморожены. Это привело к снижению цен за квадратные метры. Причем как в столице, так и в регионах.

Государство предприняло ряд мер для оживления рынка. В частности, отмена господдержки на первичном рынке привела к возврату процентных ставок по ипотеке на уровень 12–13%. А планомерное снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ несколько раз за 2017 год (с 18.09.17 г. 8,5% годовых, в сентябре 2016 года ставка была 10% годовых) подтолкнуло ипотечные банки к снижению ставок.

Уже в начале 2017 года все крупные, а следом за ними и более мелкие банки, стали выдавать ипотечные кредиты в среднем под 11–12% годовых, и когда летом Сбербанк еще уменьшил ставки (по отдельным программам меньше 10%), спрос на ипотечные кредиты вырос в разы.

Правительство РФ заявило, что есть все условия для снижения ипотечных ставок в будущем до 6–7%, и в 2019 году прогнозы сбываются, ставки по некоторым ипотечным программам уже снижены до 6-7%, и это не предел. Прогнозы большинства экспертов в этом отношении благоприятные.

В 2019 году стоит ожидать:

  1. Сохранение нынешних темпов инфляции на уровне 4–4,5%, что связано с укреплением рубля.
  2. Средняя процентная ставка по ипотеке будет меньше 10%.
  3. Дальнейшее снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ.
  4. Повышение цен на нефть и ограничение ее добычи на мировом рынке.

Касаемо последнего пункта стоит отметить, что если эта тенденция сохранится на протяжении всего года, то оптимистичные прогнозы более чем вероятны. Однако не исключены и риски: нарушение договоренностей между нефтедобывающими странами вызовет падение цен на «черное золото». Как следствие, вырастет инфляция, возможно и ставка рефинансирования ЦБ РФ. Ставки банков по ипотеке при этом также «поползут» вверх.

Для расчета ежемесячных выплат по будущему ипотечному кредиту воспользуйтесь нашим онлайн калькулятором ипотеки.

Основные моменты при выборе банка для взятия ипотеки

Перед обращением в банк следует обратить внимание на следующие ключевые факторы и параметры:

  1. Стабильность работы банка. Важно, чтобы у него была лицензия. Ее наличие можно проверить на сайте ЦБ РФ. Желательно, чтобы банк успешно работал несколько лет, а если он еще молодой – то объем собственного капитала должен быть достаточным для покрытия возможных убытков.
  2. Выгодность ипотечной программы. Тут следует оценивать комплексно несколько параметров кредитного договора:
    • Валюта кредита. С учетом сложности прогнозирования на длительный период курса рубля по отношению к иностранным валютам, рекомендуется брать ипотеку в рублях. Валютную ипотеку выгодно брать заемщикам, непосредственно получающим стабильный доход в валюте других стран.
    • Размер первоначального взноса. В большинстве банков варьируется в пределах 10–30% от стоимости недвижимости. Встречаются программы и с меньшими требованиями, но, как правило, там выше процентная ставка или есть скрытые комиссии.
    • Процентная ставка. Есть банки, которые заманивают клиентов низкими процентными ставками, зная, что именно этот параметр для многих является определяющим. Сейчас по ипотеке в среднем они составляют 9,5–12%, есть специальные акции и льготные программы и ставка может быть еще ниже. Однако кредитные предложения под 4–5% должны насторожить.
    • Наличие страховок. По закону в обязательном порядке нужно застраховать только залог по ипотеке, а все другие виды являются добровольными. Но именно согласие клиента на страхование жизни зачастую влияет на процентную ставку. Заемщику рекомендуется оценить влияние всех страховок на общую переплату по ипотеке.
    • Наличие прочих комиссий. С заемщика могут взимать деньги за выдачу кредита (0,5 – 4% от общей суммы), ведение счета, перечисление средств и др. Иногда они прописываются мелким шрифтом в договоре. Если комиссии есть, то необходимо выяснить их размер и как часто они будут взиматься – каждый месяц или раз в год.
    • Правила досрочного погашения. Многие клиенты планируют погасить ипотеку досрочно, а банки для извлечения своей прибыли устанавливают определенные ограничения на внесение досрочных платежей:
      • по сроку (например, не ранее 6 месяцев или 1 года с начала выплаты ипотеки);
      • по сумме (есть минимальная планка на единовременный досрочный платеж);
      • комиссии за частичное или полное погашение кредита раньше срока.
  1. Удобство обслуживания в банке. Лучше, чтобы офис и банкоматы находились рядом с домом, а вносить ежемесячные платежи можно с карты или по интернет-банку.
  2. Политика банка в секторе ипотечного кредитования. Можно почитать отзывы (но не воспринимать их буквально), посмотреть экономические показатели финансового учреждения в динамике, его рейтинг.

ТОП-5 самых выгодных банков по ипотеке

При поиске банка следует иметь в виду 5 банков с самыми выгодными ипотечными предложениями.

Открытие

Ставки по ипотеке как на новостройки, так и для вторичного рынка в банке Открытие начинаются от 10% годовых. Клиент может рассчитывать на максимальную ссуду 15 млн руб. (для Москвы и Санкт-Петербурга, а также областей этих мегаполисов – 30 млн руб.) сроком до 30 лет. При получении зарплаты в этом банке от заемщика потребуется первоначальный взнос 10%.

Сбербанк

У банка несколько привлекательных программ ипотеки. Готовое жилье Сбербанк кредитует от 8,6% годовых в рамках акции для молодых семей и от 9,4% годовых для других категорий заемщиков. Есть акция на новостройки (от 7,4% годовых), а также ипотечная программа для военных (от 9,5% годовых). Ставки действуют, если клиент является зарплатным клиентом Сбербанка, иначе к базовой ставке добавляется 0,5%. Первоначальный взнос по всем программам 15–20%, срок ипотеки – до 30 лет.

Читайте также:  Ипотечный брокер: кто это и какие услуги предоставляет?

ВТБ 24

Ипотечные ставки стартуют от 9,5% годовых при покупке жилья площадью более 65 кв. м., первоначальный взнос 20%. Для остального вторичного жилья, а также новостроек ставка установлена 9,7% годовых, с первым взносом от 10%. По этой же ставке ВТБ 24 рефинансирует ипотеку на приобретение квартир. Кроме того, банк выделяется высокой максимальной суммой выдачи ипотечного кредита – до 60 млн руб.

Россельхозбанк

Ставки по ипотечным кредитам начинаются с 9,3% для недвижимости вторичного рынка и с 9% по программе молодых семей. Первый взнос составляет 15–20%. При этом клиент должен получать зарплату в этом банке, быть надежным клиентом или работать в одной из бюджетных организаций (см. перечень на сайте банка). Заемщику могут предоставить до 20 млн рублей сроком до 30 лет. По его выбору схема погашения кредита может быть как аннуитетной, так и дифференцированной.

Райффайзенбанк

Покупку квартир вторичного рынка и первичного рынков банк кредитует от 9,75% годовых. Первоначальный взнос для первой категории 15%, а для второй – 10%. При использовании материнского капитала возможно уменьшение первого взноса до 0%. Максимальная сумма 26 млн руб. при сроке до 30 лет. Ипотеку, выданную другими банкам здесь можно рефинансировать от 9,99% годовых.

В таблицах ниже мы проведем анализ ипотечных ставок большинства российских банков, благодаря чему у вас сложится наглядная картина ситуации на ипотечном рынке в 2019 году. Для удобства мы приведем 2 таблицы, в одной из которых вы сможете ознакомиться со ставками и условиями ипотеки банков на новостройки, а в другой на вторичную недвижимость.

Проценты по новостройкам

БанкСтавка, %ПВ, %Срок, летСтаж, мес.Возраст, летПримечание
Сбербанкот 8,2015до 30от 621-75Ставка актуальна при покупке квартиры у застройщика-партнера. Участвует в семейной госпрограмме 6%.
ВТБ Банк Москвыот 9,7010до 30от 1221-65При покупке квартиры более 65 кв. м. ставка от 10,10%
Газпромбанкот 9,5010до 30от 620-65Непрерывный трудовой стаж от 1 года, скидка зарплатникам -0,5%, и -0,2% при приобретении у АН застройщиков-партнеров банка.
Россельхозбанкот 9,7015до 30от 621-65Отсрочка и ПВ от 10% для молодых семей и при использовании маткапитала.
Альфа-Банкот 10,1915до 25от 623-64Выгодные условия для молодых семей, Уменьшение ПВ до 10% при наличии материнского капитала.
Банк «ФК Открытие»от 9,7010до 30от 318-65При оформлении на сайте процент снижается на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ от 50%, со справкой 2НДФЛ и при условии страхования квартиры, жизни и здоровья.
Райффайзенбанкот 9,9915до 30от 321-60Общий стаж от 2 лет. Белая кредитная история.
Росбанкот 8,7515до 25от 320-64Дополнительный займ на ПВ, господдержка, отсрочка молодым семьям, маткапитал.
Промсвязьбанкот 9,4020до 25от 421-65Общий трудовой стаж от 1 года.
Московский кредитный банкот 5,9020до 20от 618-65Ставка актуальна при приобретении квартиры у застройщиков-партнеров, при оформлении комплексного страхования, ПВ 20%.
БинБанкот 9,60от 5*до 30от 121-65*ПВ 5% при использовании маткапитала. Стаж не менее 1 года в одной сфере деятельности. С 1 января 2019 года БинБанк и банк Открытие объединились под брендом «Открытие».
Уралсибот 10,5010до 30от 318-70Новостройки от надежных партнеров. Рассмотрение ипотеки по 2 документам.
ДельтаКредит Банкот 9,5015до 25от 220-64Дополнительный кредит на ПВ. Родители могут оформить ипотеку на квартиру для детей.
Связь-банкот 10,2515до 30от 421-65Общий стаж от 1 года. Обязательное страхование залогового обеспечения. Скидка зарплатникам -0,50%, и работникам ВЭБ -0,75%. Увеличение ставки при отсутствии страхования.
Абсолют Банкот 10,2420до 30от 621-65Участвует в семейной госпрограмме 6%. Непрерыный стаж от 1 года.
Возрождениеот 9,8510до 30от 618-65
ЮниКредит Банкот 10,2515до 30от 621-65Участвует в госпрограмме 6%.
ТранскапиталБанкот 8,35от 5*до 25от 321-75Участвует в госпрограмме 6%. *ПВ 5% при внесении материнского капитала. Общий трудовой стаж от 12 месяцев.
ЗапСибКомБанкот 10,3010до 30от 621-65Возможно внесение мат капитала в качестве первоначального взноса и получения ипотеки по 2 документам.
Ак Барсот 10,5010до 25от 318-70-1% при оформлении договора личного или коллективного страхования.
Зенитот 10,4515до 30от 421-65Уменьшение ПВ до 5% за счет средств маткапитала. Семейная ипотека под 6% с ПВ 20%.
АИЖКот 10,5010до 30от 621-65Семейная ипотека под 6%.
Тинькоффот 9,25%10до 30от 321-75Специфика банка заключается в передаче документов в банки партнеры, сам банк ипотеку не предоставляет, а является лишь посредником.

Условия по вторичному рынку

БанкСтавка, %ПВ, %Срок, летСтаж, мес.Возраст, летИнформация
Сбербанкот 9,6015до 30от 621-75Ставка актуальна при оформлении электронной регистрации, в рамках акции «Молодая семья» и при одобрении квартиры через DomKlick, при условии страхования жизни.
ВТБ Банк Москвыот 9,7010до 30от 1221-65Ипотека без подтверждения доходов от 10,60% с первоначальным взносом 30%. При покупке квартиры более 65 кв. м. ставка от 10,10%
Газпромбанкот 9,5010до 30от 620-65Непрерывный трудовой стаж от 1 года, скидка зарплатникам -0,5%, и -0,2% при приобретении у АН застройщиков-партнеров банка.
Россельхозбанкот 9,7015до 30от 621-65Отсрочка и ПВ от 10% для молодых семей и при использовании маткапитала.
Альфа-Банкот 10,4915до 25от 623-64Специальные условия для молодых семей, уменьшение ПВ до 10% при наличии материнского капитала.
Банк «ФК Открытие»от 9,7010до 30от 318-65Непрерывный трудовой стаж от 1 года. При оформлении на сайте ставка ниже на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ от 50%, со справкой 2НДФЛ и при условии страхования квартиры, жизни и здоровья.
Райффайзенбанкот 9,9915до 30от 321-60Стаж не менее 3х месяцев при общем стаже от 2 лет. Отсутствие плохой кредитной истории.
Росбанкот 8,7515до 25-20-64Дополнительный займ на ПВ, господдержка, отсрочка молодым семьям, маткапитал. Гражданство не имеет значения.
Промсвязьбанкот 9,8020до 25от 421-65Общий трудовой стаж не менее 1 года.
Московский кредитный банкот 9,4940до 20от 618-65
БинБанкот 9,60от 5*до 30от 121-65*ПВ 5% при использовании маткапитала. Стаж не менее 1 года в одной сфере деятельности. С 1 января 2019 года БинБанк и банк Открытие объединились под брендом «Открытие».
Уралсибот 10,7010до 30от 318-70
ДельтаКредит Банкот 9,5015до 25от 220-64Дополнительный кредит на ПВ. Родители могут оформить ипотеку на квартиру для детей.
Связь-банкот 10,2515до 30от 421-65Скидка зарплатникам -0,50%, и работникам ВЭБ -0,75%. Увеличение ставки при отсутствии страхования.
Абсолют Банкот 10,2420до 30от 621-65Непрерыный стаж от 1 года.
Возрождениеот 9,8515до 30от 618-65
ЮниКредит Банкот 1015до 30от 621-65Ставка по программе «Ипотека зовет» 9,75%
ТранскапиталБанкот 8,35от 5*до 25от 321-75*ПВ 5% при внесении материнского капитала. Общий трудовой стаж от 12 месяцев.
ЗапСибКомБанкот 10,3010до 30от 621-65Возможно внесение мат капитала в качестве первоначального взноса и получения ипотеки по 2 документам.
Ак Барсот 10,9010до 25от 318-70-1% при оформлении договора личного или коллективного страхования.
Зенитот 10,45от 5*до 30от 421-65*Уменьшение ПВ до 5% за счет средств маткапитала.
АИЖКот 10,5010до 30от 621-65Легкая ипотека с 2 документами под 11% с ПВ от 35%. Возможность выбора переменной ставки. Ставка 9,95 при ПВ 30%.
Тинькоффот 9,25%10до 30от 321-75Специфика банка заключается в передаче документов в банки партнеры, сам банк ипотеку не предоставляет, а является лишь посредником.
Читайте также:  Снижение ставок по ипотеке в 2019 году: то ли еще будет

Важные нюансы, которые нужно знать перед взятием ипотеки

При выборе банка, в котором вы планируете взять ипотеку, необходимо знать ряд важных нюансов, влияющих на выгодность той или иной программы:

  • Многие кредитные учреждения предлагают более лояльные условия кредитования для зарплатных клиентов. Поэтому имеет смысл в первую очередь поинтересоваться ипотекой именно в своем зарплатном банке.
  • Низкая процентная ставка может объясняться тем, что она не фиксированная, а плавающая или смешанная. То есть всю величину либо определенную ее часть банк может изменять под воздействием экономических показателей (инфляция, ставка рефинансирования ЦБ РФ, курс рубля и др.). Для заемщика это однозначно рискованный вариант, ведь предсказать ситуацию в экономике на длительный период ипотечного кредита не берутся даже эксперты. Поэтому процентную ставку крайне желательно выбирать фиксированную.
  • Оптимальный срок ипотеки по мнению специалистов 17–20 лет. Когда ссуда берется на меньший период, то ежемесячный платеж оказывается более высоким, а при бОльших сроках возникает значительная переплата по процентам. Разумеется, это усредненные данные. Заемщику стоит учитывать и свой доход, регулярный платеж должен быть в пределах 30–40% от его заработной платы.
  • Банки применяют две схемы начисления процентов – аннуитетная и дифференцированная. Наибольшее распространение получила первая. При ней клиент платит фиксированную сумму ежемесячно на протяжении всего срока. При такой схеме будет легче спланировать свой бюджет. Но львиная доля процентов будет выплачиваться именно в первые годы, поэтому досрочное погашение (если оно планируется) лучше делать на ранних сроках. При дифференцированной схеме платежи сначала будут высокими, но с каждым месяцем уменьшатся. Эту схему можно порекомендовать заемщикам, имеющим стабильный высокий доход и готовым платить в первые годы более выскоие суммы от ипотечного кредита.

Программы популярных банков, дающих ипотеку

При поиске банка следует иметь в виду, что ряд кредитных учреждений устанавливают более выгодные условия кредитования для следующих категорий клиентов:

  • молодые семьи;
  • военные;
  • владельцы материнского капитала;
  • работники бюджетной сферы, малообеспеченные семьи и др.

На сегодняшний день можно выделить следующие банки, а также наиболее выгодные льготные ипотечные программы:

  1. Сбербанк проводит сразу две акции:
    • для молодых семей (от 8,6% годовых, если клиент проводит электронную регистрацию сделки);
    • при покупке квартиры в новостройке (от 7,4% по программе субсидирования ипотеки застройщиками и электронной регистрации сделки, первый взнос 15%).

Кроме того, Сбербанк предоставляет военную ипотеку под 9,5% годовых. А также принимает в качестве первого взноса сертификат на материнский капитал.

  1. Россельхозбанк кредитует молодые семьи от 9,3% для недвижимости вторичного рынка и от 9% для квартир или апартаментов первичного рынка.
  2. Газпромбанк проводит акцию по оформлению ипотечных кредитов на любые квартиры. Ставка 9,5% годовых при минимальном первом взносе 10%. Заявка рассматривается в течение 1 рабочего дня.
  3. ВТБ 24 предоставляет ставку 9,5% годовых при покупке готовой квартиры площадью более 65 кв. м, сумма кредита может достигать 60 млн руб.
  4. Абсолют Банк кредитует вторичный рынок от 9,49% годовых при первоначальном взносе 15%.
  5. Азиатско-Тихоокеанский банк имеет выгодную программу для зарплатных клиентов, предоставляя ипотеку от 9% годовых, с первоначальным взносом 10–15%, для владельцев материнского капитала минимальный порог может быть снижен до 5% от стоимости квартиры.
  6. Бинбанк предоставляет выгодные ипотечные программы для квартир вторичного рынка (от 9,25% годовых), на новостройки и военную ипотеку (от 9% годовых). При использовании материнского капитала первый взнос 10%, для других клиентов 20%.
  7. Промсвязьбанк и ДельтаКредит готовы предоставить ипотеку без первоначального взноса. Процентные ставки по этим программам начинаются от 12% и 11,25% годовых.
Рейтинг автора
Автор статьи
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Написано статей
60
Поделиться с друзьями:
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Оценок: 2
Загрузка...
Добавить комментарий