Как происходит реструктуризация ипотеки в Сбербанке: подробное описание процесса

Экономическая ситуация в любой стране мира находится в постоянной динамике и Россия не исключение. Возможен не только спад, но и экономический рост, что в свою очередь приводит к снижению ключевой ставки ЦБ, а в последствии и процентных ставок банков. Нынешний период можно считать максимально подходящим для реструктуризации ипотеки в Сбербанке, взятой под более высокий процент в пик кризиса.

Общие данные

Заемщики часто путают понятия реструктуризации и рефинансирования.

Отличия реструктуризации от рефинансирования:

1. Рефинансирование — это отдельный кредитный продукт, который выдается для погашения уже имеющегося кредита. Как правило, рефинансирование производит сторонняя кредитная организация, то есть перекредитует заемщика для того, чтобы он смог закрыть кредит в другом банке.
2. Реструктуризация — это изменение уже имеющегося кредитного договора. В зависимости от ситуации изменения могут касаться различных пунктов договора.

Как происходит рефинансирование ипотеки в Сбербанке мы уже писали тут.

Реструктуризация возможна в случае ухудшения финансового положения заемщика, которое необходимо подтвердить документально. Кроме того, причиной подачи заявления на реструктуризацию может стать снижение ключевой ставки, то есть становление более благоприятного экономического климата. Этот банковский продукт призван облегчить заемщику ипотечное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. В случае необходимости заемщику необходимо сразу обращаться в банк и не ждать ухудшения кредитной истории и занесения себя в черный список.

В дальнейшем взять ипотеку при ухудшении кредитной истории сложно, но все-таки можно. Об этом есть отдельная статья на нашем сайте, которая описывает возможные варианты решения данной проблемы.

Банки охотно идут на реструктуризацию, особенно в связи с изменениями Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в части главы Х, так как лучше получить меньше прибыли, чем остаться с непогашенным долгом.

Важно понимать, что реструктуризация часто снижает нагрузку на заемщика временно, но в целом не подразумевает снижения общей суммы выплаты, а скорее наоборот. Поэтому прибегать к данному продукту надо в том случае, если все другие варианты перепробованы.

Варианты реструктуризации

Реструктуризация ипотеки представлена в Сбербанке 4 альтернативными вариантами:

1. Пролонгация срока кредитного договора от 3 до 10 лет, при условии, что общий срок кредита не превышает 35 лет (увеличение срока ипотечного кредита имеет смысл на позднем сроке кредитного договора, когда большая часть процентов уже погашена);
2. Каникулы по выплате основного долга до 2 лет (заемщик платит только процент на основной долг, но такой вариант крайне невыгоден для заемщика в начале кредитного договора);
3. Отказ от взимания неустоек (частично или полностью);
4. Индивидуальный график выплат (удобен для клиентов, с сезонной трудовой деятельностью);

Кроме того, существует возможность получения помощи государства, а именно агентства ипотечных жилищных кредитов (АИЖК). Для помощи заемщикам в 2015 году государство выделило 4,5 млрд. рублей. Чаще всего 20% списание основного долга и снижение процентной ставки до 12% одобряют валютным заемщикам, хотя правила получения не запрещают подать документы и рублевым заемщикам.

Помимо списания части основного долга (сумма списания не может превышать 600 тыс. рублей) заемщик вправе рассчитывать на перевод кредита в рублевый эквивалент, что значительно снижает риск не возврата кредита и возникновения возможных затруднений при выплате долга.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк одним из первых предложил данный банковский продукт для своих клиентов, так как реструктуризация ипотечного кредита позволяет банку остаться пусть с наименьшим, но доходом, а клиенту не испортить кредитную историю и, в крайнем случае, не лишиться жилья.

Реструктуризация имеет 4 самых распространенных основания:

1. Ухудшение финансового положения клиента (увольнение, сокращение с рабочего места, снижение заработной платы, в том числе и в связи с изменением должности (понижение), потеря дополнительного дохода (если источник дохода указывался при получении ипотеки и был подтвержден документально, доказать его утрату будет проще), увеличение расходов клиента банка (причин может быть множество: утрата имущества, связанная с форс-мажорными обстоятельствами, возникновение необходимости оплаты лечения близких родственников; смерть супруги/супруга).
2. Призыв на военную службу;
3. Уход заемщика в декретный отпуск;
4. Ухудшение состояния здоровья, будь то временная нетрудоспособность (тяжелое заболевание, травма) или же постоянная (получение заемщиком группы инвалидности).

Так же Сбербанк рассматривает и принимает во внимание иные индивидуальные причины, повлекшие возникновение обстоятельств, затрудняющих дальнейшую выплату кредита.

Реструктурирование ипотечных кредитов в Сбербанке набирает обороты в 2021 году по причине снижения ключевой ставки ЦБ РФ. Это связанно в первую очередь с тем, что практика рефинансирования кредитов банков становится общепринятой, и терять хорошего заемщика банку не выгодно.

Именно поэтому на реструктуризацию ипотеки можно рассчитывать в случае:

1. Наличия положительной кредитной истории;
2. Отсутствия просрочек по ипотеке более 3 месяцев подряд.

Кроме того, на положительное решение Сбербанка повлияет отсутствие иных кредитов и просрочек платежей по ним (кредитную карту рекомендуется закрыть, если есть такая возможность).

В 2017 году Сбербанк несколько раз снижал ставку по ипотечным кредитам (читать подробнее), в 2021 году минимальная ипотечная ставка составляет 6,5 процента при покупке квартиры в новостройке из предложенного банком списка застройщиков при условии оформления электронной регистрации сделки.

При подаче заявления на снижение процентной ставки необходимо провести расчет ликвидности процедуры, так как иногда рефинансирование кредита в другом банке может оказаться выгоднее, несмотря на траты необходимые для переоформления ипотеки!

Процесс оформления

В первую очередь заемщику необходимо заполнить анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации кредита. Это можно сделать в любом отделении банка или, скачав анкету с сайта Сбербанка, заполнить и направить ее по средствам личного кабинета заемщика. В анкете необходимо отразить причины обращения за реструктуризацией, предпочтительный вариант изменения условий ипотеки, а также необходимые персональные данные заемщика.

Официально Сбербанк требует документального подтверждения необходимости реструктуризации, но на практике отсутствие возможности доказать основания не всегда становится причиной отказа в реструктуризации.

На рассмотрение Анкеты уходит 1-2 дня. После чего заемщик получает смс-сообщение о положительном решении. После чего сотрудник Сбербанка связывается с заемщиком для уточнения пакета документов, который необходим для подтверждения указанных обстоятельств в общий пакет документов входят:

1. Паспорт (оригинал);
2. Заявление на реструктуризацию кредита;
3. Документ, подтверждающий доход за последние 180 дней (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка);
4. Документ, подтверждающий трудовую занятость (копия трудовой книжки или выписка из нее, справка от работодателя или копия трудового договора).

В зависимости от конкретной ситуации Сбербанк может потребовать дополнительные документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации заемщика (копия уведомления о предстоящем сокращении, справка из службы занятости о постановки заемщика на учет, документы, подтверждающие инвалидность, или смерть близкого родственника).

В случае если заемщик несет дополнительные расходы в связи с лечением родственника, банк в праве потребовать выписки и заключения из медицинского учреждения, а также чеки и копии чеков, подтверждающие приобретение необходимых медикаментов и проведенных процедур. Озвученный пакет документов может быть неокончательным и представитель банка в праве затребовать уточняющие выписки и справки по мере рассмотрения заявления.

Важно помнить, что все копии должны быть заверены (нотариально или в отделе кадров по месту работы) и иметь юридическую силу в течение 30 дней. Кроме того, если кредитные обязательства возникли по отношению к заемщику и созаемщику, последнему необходимо предоставить такой же пакет документов.

Решение о предоставлении услуги по реструктуризации ипотечного займа в Сбербанке занимает 2-5 дней (в редких случаях может доходить до 3 месяцев), после чего заемщику назначается день, когда необходимо подойти в отделение банка и подписать дополнительное соглашение к договору. Облегчение ипотечного бремени заемщик ощутит уже в ближайший платежный период.

В дополнение читайте другие интересные статьи по теме:

Что нужно знать о досрочном закрытии ипотеки в Сбербанке, основные нюансы и целесообразность досрочного погашения на разных стадиях возврата ипотечного кредита — когда выгодно, а когда нет?

В случае ухудшения финансовой ситуации некоторые заемщики прибегают к продаже ипотечной квартиры. Можно ли это сделать, и возможные варианты продажи квартиры, находящейся в ипотеке, а также нюансы и подводные камни — читать подробную статью.

Что делать в случае отказа

Если Сбербанк принял решение отказать в реструктуризации ипотеки, заемщик может рассматривать два варианта последующих действий:

1. Имея на руках письменный отказ банка, заемщик вправе обратиться в суд. Исход подобного решения спора часто становится выигрышным для заявителя, но стоит понимать, что возможность последующего кредитования в банке сводится к нулю.
2. Заемщик имеет право обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования ипотечного кредита. Минусом является необходимость представления пакета документов, требуемого при оформлении кредита, который включает выписку из ЕГРП, оценку жилой недвижимости и ряд других платных выписок. Кроме того, потребуется переоформление страховки, что так же повлечет траты. Рефинансирование кредита выгодно, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация позволяет добросовестному заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, облегчить платежное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. Процедура получения потребует временных затрат, но результат себя оправдает.

К минусам реструктуризации можно отнести главенствующее положение банка по отношению к заемщику. Именно за банком остается решение о форме реструктуризации, а также количеству пунктов, на которые может быть снижена процентная ставка, поэтому рефинансирование кредита иногда оказывается выгоднее.

Важно знать, что рефинансированию не подлежит кредит, который был реструктурирован в любой период своего действия. Поэтому прежде чем подать документы на реструктуризацию, физическому лицу необходимо точно просчитать какой вариант смягчения ипотечного бремени выгоднее.